Фонд прогрессивных сбережений — это эффективный финансовый способ планирования будущих расходов, которые могут происходить нерегулярно, например, отпуска, ежегодных страховых взносов или капитального ремонта. Вместо того, чтобы сразу брать на себя финансовое бремя, вы можете каждый месяц откладывать небольшую сумму на достижение своих целей, не создавая при этом нагрузки на свой бюджет.
В этой статье вы узнаете о концепции прогрессивного сберегательного фонда, о том, как его создать шаг за шагом, а также о наиболее важных советах по его разумному использованию, чтобы избежать долгов и сохранить свой резервный фонд.
В отличие от ежемесячных счетов, эти расходы не оплачиваются регулярно, но все равно требуют планирования, поскольку вы знаете, что они будут. Планирование ежемесячного бюджета с использованием сберегательного счета поможет вам избежать необходимости использовать кредитные карты или средства из вашего фонда непредвиденных расходов.
Помимо сокращения долгов и защиты сбережений, прогрессивный сберегательный фонд имеет и другие преимущества. Он помогает расставлять приоритеты в расходах и планировать будущие траты. Кроме того, многие сервисы, такие как страхование и стриминговые сервисы, предлагают скидки при оплате авансом, а не ежемесячно.
В этой статье вы узнаете, как создать фонд прогрессивных сбережений и управлять им: от установления цели сбережений до выбора лучших банков и приложений, которые помогут вам не сбиться с пути.
Виды расходов, подходящие для накопительного накопительного фонда
Градуированный сберегательный фонд лучше всего подходит для двух типов расходов: нерегулярных, но повторяющихся расходов и краткосрочных и среднесрочных целей.
Долгосрочные цели, такие как пенсионное инвестирование, должны быть частью вашего основного финансового плана и обычно не требуют частых корректировок или отдельных сберегательных фондов.
Примеры нерегулярных и периодических расходов включают в себя:
- Премии по автострахованию и страхованию жизни.
- Подарки к праздникам и торжествам.
- Вернемся к школьным принадлежностям и оплате.
- Сезонное обслуживание дома (например, регулировка печи или озеленение).
Прогрессивный накопительный фонд не ограничивается единоразовыми расходами. Другие потенциальные варианты использования включают в себя:
- Замените машину.
- Внесите первоначальный взнос за дом.
- Финансирование ремонта или модернизации дома.
- Расходы на свадьбу.
- Отдых и путешествия.
Шаги по созданию фонда прогрессивных сбережений
Чтобы создать накопительный фонд, выполните следующие действия:
- Установите четкую цель экономии, определив, сколько вам нужно и когда.
- Создайте специальный счет — либо отдельный банковский счет, либо сберегательный субсчет — чтобы ваши сберегательные средства были организованы и ими было легко управлять. Альтернативно вы можете использовать Бюджетная заявка Что позволяет направить деньги именно в сберегательные фонды.
- Автоматизируйте переводы в свой резервный фонд.
- Отслеживайте свой прогресс и при необходимости корректируйте его.
Шаг 1. Определите цель сбережений и график взносов.
Начните с определения конкретных расходов, на которые вы копите деньги, например, на отпуск, ремонт дома или покупку автомобиля.
Рассчитайте общую необходимую сумму и установите реалистичный срок, исходя из того, сколько вы можете легко сэкономить в рамках текущего бюджета.
Например, если через год вам предстоит отпуск стоимостью 2400 долларов, вам нужно будет откладывать 200 долларов в месяц в течение 12 месяцев, чтобы достичь своей цели. Если вы можете откладывать только 150 долларов каждый месяц, вам понадобится 16 месяцев, чтобы накопить необходимую сумму.
Помните, ваши взносы не обязательно должны быть ежемесячными. Если это лучше соответствует вашему графику заработной платы, рассмотрите возможность внесения взносов раз в две недели или еженедельно. Скорректируйте свой график или сумму сбережений в зависимости от того, что для вас реалистично.
Полезный совет : если вы еще не пользуетесь приложением для ведения бюджета, попробуйте одно, чтобы видеть все свои доходы и расходы в одном месте. Ознакомьтесь с нашим списком рекомендуемых приложений для ведения бюджета.
Шаг 2. Выберите подходящий сберегательный счет.
Я твердо верю в использование банка, который предлагает субсберегательные счета для управления финансовыми целями и сберегательными фондами.
Вместо того, чтобы хранить все свои сбережения на одном счете, субсберегательные счета позволяют вам создавать отдельные «ведра» для разных целей в одном банке.
Например, я веду банковские операции в Capital One и использую дополнительные сберегательные счета для управления несколькими сберегательными фондами. Один важный сберегательный фонд, который я держу, предназначен для налогов. Поскольку я работаю не по найму, я откладываю часть каждого вывода специально на налоги.
Раздельное хранение этих средств помогает гарантировать, что они не перепутаются с другими средствами и не будут потрачены случайно, поскольку нераспределенные средства имеют тенденцию быстро исчезать!
Некоторые известные банки, предлагающие субсберегательные счета без взимания комиссий:
- Союзный Банк. Предлагает функцию «корзин» для создания субсчетов для различных целей сбережений.
- Экономия производительности Capital One 360. Он позволяет использовать несколько сберегательных счетов, что упрощает организацию ваших сберегательных фондов.
- СоФи. Он включает в себя «шкафы» для разделения сбережений на определенные категории.
Если вы не хотите менять банк, приложение YNAB Budget позволяет легко создавать и отслеживать несколько сберегательных фондов, поэтому вам не нужно создавать несколько отдельных сберегательных счетов.
Благодаря приложению вам не придется переводить деньги на отдельный счет. Кроме того, вы можете распределить часть имеющихся денежных средств по определенным категориям, чтобы всегда знать, какая сумма зарезервирована для каждой цели или расхода. Например, если ваш взнос составляет 600 долларов США каждые шесть месяцев, YNAB поможет вам выделять 100 долларов США каждый месяц на определенную категорию.
Если вы тратите меньше, чем зарабатываете каждый месяц, держите свои сбережения минимальными, особенно в начале пути. Я рекомендую отложить 2–3 фонда, которые будут направлены на ваши самые большие нерегулярные расходы за прошлый год, такие как ежегодные страховые взносы или отпуск.
Шаг 3. Автоматизируйте свои сбережения
Настройка автоматических переводов с расчетного счета на весь сберегательный фонд — это разумный способ обеспечить регулярные взносы, не запоминая каждое пополнение — концепция, называемая обратным бюджетированием.
Запланируйте эти переводы так, чтобы они совпадали с вашими днями зарплаты, чтобы экономия стала приоритетом и уменьшилось искушение потратить деньги в другом месте.
Многие банки позволяют вам устанавливать переводы ежемесячно, раз в две недели или еженедельно, в зависимости от того, что подходит для вашего денежного потока и целей. На всякий случай запланируйте перевод на несколько дней после получения зарплаты, чтобы убедиться, что средства доступны.
Хотя автоматические переводы отлично подходят для фиксированных расходов, календарные оповещения лучше работают для средств, которые требуют ежемесячных корректировок.
Поскольку мой доход меняется ежемесячно, я использую оповещения календаря. Например, я получил на Gmail уведомление о моем фонде налоговых сбережений. Каждый месяц, когда приходит оповещение, я рассчитываю 25% своего дохода и перечисляю их в свой налоговый фонд.
Полезный совет: придумайте для своей цели забавное и мотивирующее название. Исследования показывают, что запоминающиеся названия могут повысить ваши шансы на достижение цели. Поэтому вместо простого «первоначальный взнос за дом» попробуйте «Дом мечты моей семьи!»
Шаг 4. Отслеживайте свой прогресс
Периодически проверяйте суммы автоматического перевода, особенно если ваши доходы или расходы меняются.
Я считаю полезным проводить быструю проверку в начале каждого месяца, чтобы увидеть, нужны ли какие-либо корректировки. Иногда я могу увеличить свои взносы в резервный фонд; В других случаях мне, возможно, придется внести небольшие сокращения, хотя лучше свести изменения к минимуму.
Если вы вносите изменения каждый месяц, возможно, пришло время вернуться к исходному плану. Частые корректировки могут быть признаком того, что вы превысили бюджет или вам не хватает денежного потока, необходимого для того, чтобы не сбиться с пути.
Заключительные мысли о прогрессивном резервном фонде
Сберегательные фонды не позволяют влезать в долги по предсказуемым расходам. В то время как чрезвычайные фонды покрывают непредвиденные расходы, сберегательные фонды помогают планировать будущие расходы.
Недавний личный пример: я потратил сбережения на ремонт дымохода за 4000 долларов (да, не очень интересно). В результате было выделено 333 доллара США в месяц в течение года. Хотя это не было срочным, это было неизбежно — именно такие расходы часто приводят к тому, что людям приходится без необходимости использовать кредитные карты.
При создании фонда прогрессивных сбережений учитывайте следующее:
- Начните с двух-трёх высокоприоритетных фондов. Возьмите за привычку откладывать небольшие суммы каждый месяц. Если ваш бюджет ограничен, возможно, в будущем вы захотите увеличить сумму.
- Ставьте конкретные цели с реальными цифрами; Не откладывайте туманно на «путешествие», запланируйте конкретный отпуск с четким бюджетом.
Как и любая финансовая привычка, освоение навыков сбережения требует времени. Но это стоит усилий, потому что помогает сосредоточиться на конкретных целях и избежать ненужных долгов. Как только вы начнете видеть, как растут ваши деньги, и начнете использовать их по назначению, вы удивитесь, как раньше обходились без них. Теперь вы можете ознакомиться с лучшими и наиболее надежными онлайн-банками для управления и перевода денег с минимальными комиссиями: альтернативы Payoneer.
