Узнайте, как лучше всего составить личный бюджет, с помощью этой интерактивной викторины

Управление бюджетом является ключом к достижению финансовой стабильности, но выбор наиболее подходящего метода может сбить с толку из-за разнообразия доступных вариантов. В этой статье мы прольем свет на наиболее известные стратегии личного бюджета и поможем вам понять их, разделив на простые шаги. Вы также найдете интерактивный тест, который поможет вам определить, какой метод лучше всего соответствует вашим финансовым потребностям и целям. Независимо от того, начинаете ли вы с нуля или хотите улучшить свою текущую стратегию, здесь вы найдете руководство, необходимое для уверенного движения к более стабильному финансовому будущему.

Выбирая бюджетный метод, думайте о нем как о карте.

Личный бюджет похож на планирование поездки.

Представьте, что вы отправляетесь в путешествие и у вас есть определенное количество топлива (ваш доход), чтобы доставить вас к месту назначения (ваши финансовые цели). Ваш бюджет — это ваша дорожная карта, которая помогает вам эффективно распределять топливо для достижения этих целей, не исчерпав топливо.

Почему важен бюджет? Это все равно, что спросить, зачем вам карта. Без него вы можете заблудиться, пойти по более длинному маршруту или оказаться там, куда никогда не собирались идти.

Точно так же, как карты доставят вас к желаемому пункту назначения наиболее эффективным путем, составление бюджета — это поиск наиболее эффективного пути к достижению ваших финансовых целей.

Вернее, речь идет не об ограничении того, что вы можете иметь, а о том, чтобы освободить место для того, что важно в вашей жизни.

Как лучше всего вести бюджет для вас? Пройди тест, чтобы узнать

Чтобы помочь вам найти идеальный метод составления бюджета, мы разработали тест, который предоставит вам персональные рекомендации, основанные на ваших целях, доступности и удобстве использования технологий.

Пройдите тест сейчас, а затем продолжайте читать, чтобы узнать больше о конкретных методах составления бюджета, которые рекомендует тест.

function nextQuestion(answer, questionNumber) { document.getElementById(`question${questionNumber}`).style.display = 'none'; константа следующийВопрос = документ. getElementById(`вопрос${номервопроса + 1}`); если (nextQuestion) { nextQuestion.style.display = 'block'; } else { константный результат = документ. получитьЭлементПоИдентификатору('результат'); результат.стиль.отображение = 'блок'; document.getElementById('result-message').innerText = 'Поздравляем! Судя по вашим ответам, это лучший способ управлять вашим бюджетом.'; } }

Ниже представлен обзор методов бюджетирования, которые мы обсудим ниже:

1. бюджет 50/30/20. Этот метод разработан для простоты и сбалансированности: 50% дохода направляется на нужды, 30% — на желания и 20% — на сбережения или погашение долга.
2. бюджет 70/20/10. Он похож на метод 50/30/20, но позволяет тратить больше средств на образ жизни. Этот метод предполагает выделение 70% вашего дохода на расходы на жизнь, 20% на сбережения и 10% на долги или благотворительные пожертвования.
3. Система конвертов. Конкретный, наглядный, эффективный и простой в реализации метод бюджетирования, система конвертов (иногда называемая системой денежных конвертов) предполагает разделение вашей месячной зарплаты или ее части на бумажные конверты, в которых вы распределяете определенную сумму денег по каждому из свои категории расходов, а затем поместите их в бумажные конверты для ежемесячных расходов и пометьте каждый конверт по категории расходов.
4. Сначала заплати себе (Также известный как обратное бюджетирование). Этот метод отдает приоритет сбережениям, распределяя часть вашего дохода на сбережения или инвестиции, прежде чем рассматривать другие расходы.
5. Бюджетирование с нулевой базой. Детальный, упреждающий подход к составлению бюджета, при котором каждый доллар дохода распределяется по определенной категории расходов или сбережений, гарантируя, что доходы за вычетом расходов будут равны нулю.
6. Бюджет, который вы можете подготовить самостоятельно. Этот метод идеально подходит для тех, кто предпочитает практический контроль: он предполагает ручное отслеживание доходов и расходов с использованием традиционных инструментов, таких как ручка и бумага или цифровые таблицы.
7. Бюджетирование, основанное на ценностях. Гибкий, персонализированный подход к составлению бюджета, который распределяет доходы на основе индивидуальных ценностей и приоритетов, позволяя устанавливать персонализированные проценты.

№1. бюджет 50/30/20

Используя правило 50/30/20 , вы можете выделить 50% своего дохода на «необходимые вещи» — то, без чего вы не можете обойтись (например, жилье, продукты питания и коммунальные услуги). Затем выделите 30% на «желания» — те небольшие (но не незначительные) дополнения, которые делают жизнь приятной, такие как развлечения и хобби. Оставшиеся 20% направляются на сбережения и погашение долгов, помогая вам обеспечить свое финансовое будущее.

Красота метода 50/30/20 заключается в его простоте.

Он предоставляет высокоуровневую структуру, которую легко понять, что делает ее отличной отправной точкой для новичков в составлении бюджета, у которых есть типичные расходы на образ жизни, такие как оплата дома или аренды, оплата автомобиля и некоторые развлечения.

Однако метод 50/30/20 может быть неоднозначным. Определения «потребностей» и «желаний» могут быть смешанными и не всегда точно соответствовать вашим финансовым обстоятельствам и целям.

Например, если вам нравится жить в хорошей квартире, и только она отнимает 50% вашей зарплаты, но вы все равно можете сэкономить 20%, станет ли эта квартира необходимостью или желанием?

Или, скажем, вы хотите агрессивно преследовать конкретную цель, например погасить долг. Стоит ли вам ограничиться указанными 20%, чтобы сбалансировать свою финансовую жизнь, или стремиться погасить долг каждым последним долларом, который у вас есть? В этом случае сумма долга, которую вы погасите более чем на 20%, станет всего лишь желанием, а не сбережениями?

В целом, в бюджете 50/30/20, как правило, много таких серых зон, что делает его далеко не идеальным, когда вам нужен уровень настройки.

Наше мнение : Метод 50/30/20 — отличный диагностический инструмент. Он быстро выявляет ваши финансовые слабости — например, если расходы на жилье и автомобиль поглощают половину вашего дохода, оставляя вас с трудом справляться со всем остальным. Однако эта стратегия мало чем поможет, если вы далеки от рекомендуемых процентов и вам нужно вернуться на правильный путь.

Рассматривайте метод 53/30/20 как руководство к тому, чего вы хотите достичь, понимая при этом, что вам может понадобиться более практичный метод — например, составление бюджета с нулевой базой (обсуждается ниже) — чтобы достичь этого.

№2. бюджет 70/20/10

Метод составления бюджета 70/20/10 аналогичен методу 50/30/20 тем, что ваш доход делится на три категории:

1. 70% отводится на «ежемесячные расходы», покрывающие как необходимые, так и необязательные расходы, такие как аренда, коммунальные услуги, развлечения, путешествия и подарки.
2. 20% отводится на «сбережения и инвестиции» на чрезвычайные ситуации, выход на пенсию, средства на обучение и/или другие важные расходы.
3. Последние 10% идут на «выплаты долга или пожертвования», будь то ускорение погашения долга или поддержка важных для вас дел.

Правило 70/20/10 предлагает гибкость и простой, сбалансированный подход.

Кто-то может предпочесть этот метод, если он ценит более высокую степень гибкости расходов и имеет определенные цели или привычки (например, делать пожертвования или быстро сокращать долг).

Однако правило 70/20/10 имеет свои недостатки.

Стоит отметить, что категория «ежемесячные расходы» является широкой и может не совсем соответствовать вашему финансовому положению. Например, проценты могут оказаться недостижимыми, если ваш доход особенно высок или низок, и они могут плохо адаптироваться к различным этапам жизни (например, к людям с нерегулярным доходом).

Наше мнение : Метод бюджетирования 70/20/10 — это практичный инструмент для управления финансами. Он дает четкое представление о том, куда уходят ваши деньги или куда они должны уходить, но может быть не лучшим вариантом, если вы планируете масштабную финансовую реорганизацию.

№3. Система конвертов

Система конвертов — также известная как система наличных конвертов или система конвертов Дейва Рэмси — это метод составления бюджета, основанный на использовании наличных денег и купюр различного номинала.

При таком подходе вы можете разделить свой доход на фактические конверты, каждый из которых представляет категорию расходов, например, продукты, развлечения или транспорт.

Правило простое: потратить можно только то, что находится в конверте, на соответствующий номинал.

Одной из наиболее примечательных особенностей системы конвертов является ее тактильный характер; Эта стратегия обеспечивает визуальный и осязаемый способ управления своими расходами.

Это делает его хорошо подходящим для людей, склонных к перерасходу средств или импульсивным покупкам, поскольку он прививает естественную дисциплину. Сдать наличные сложнее, чем провести карту. Кроме того, когда конверт пуст, траты прекращаются.

Вы также можете использовать гибридный подход, разделив постоянные и переменные расходы, используя только метод конвертов для переменных расходов.

Постоянные расходы, такие как арендная плата или ипотечные платежи, автокредиты и счета за коммунальные услуги, — это регулярные, повторяющиеся расходы, которые не сильно меняются из месяца в месяц. Зачастую это автоматические платежи, которые не вписываются в систему конвертов. Поэтому его можно исключить из уравнения.

Переменные расходы, с другой стороны, — это затраты, которые колеблются от месяца к месяцу. Подумайте о таких вещах, как продукты, рестораны, развлечения и одежда. Именно в этих категориях проявляет себя система конвертов. Вы можете жестко контролировать свои привычки в расходах, откладывая деньги на эти переменные расходы.

Конечно, система конвертов не лишена своих проблем. Носить с собой большие суммы наличных может быть неудобно и рискованно. Кроме того, у системы могут возникнуть трудности с обработкой транзакций, требующих кредитной или дебетовой карты (например, онлайн-покупок). В таких случаях у вас должна быть система для перемещения денег из встречного конверта в «депозитный» конверт, а затем ходить в банк и вносить эти деньги через регулярные промежутки времени.

Наше мнение : Система конвертов может быть мощным методом контроля расходов, особенно применительно к переменным расходам. Это отличный способ управлять тратами в проблемных областях, таких как чрезмерное потребление еды или излишние траты на продукты. Однако, если ваши постоянные расходы высоки, система конвертов будет не очень полезна, поскольку эти более крупные проблемы требуют решения.

№4. Сначала заплатите себе (также известное как обратное бюджетирование)

Сначала платите себе (также известное как обратное бюджетирование или сначала платите за свои цели) — это когда вы финансируете свои самые важные финансовые цели сразу после получения дохода.

Например, вы можете сэкономить, инвестировать или немедленно погасить долг, направив 20% своего дохода на выбранную вами цель в день получения зарплаты. После этого остальная часть вашего дохода направляется на покрытие переменных и постоянных ежемесячных расходов.

Обратное бюджетирование основано на законе Паркинсона , который гласит, что наши расходы естественным образом увеличиваются, чтобы использовать имеющиеся средства. Распределение денег в соответствии с вашими финансовыми целями ограничивает вашу способность тратить, тем самым предотвращая перерасход.

Но, как и любая стратегия, она не лишена проблем.

Для того чтобы этот метод сработал, у вас должен быть стабильный доход и расходы. Если ваши расходы значительно колеблются или у вас нет резервного фонда, вам, возможно, придется снимать деньги с ваших целевых расходов, что сводит на нет цель стратегии «сначала плати себе». А если ваш доход нестабилен — например, потому что вы фрилансер или подрядчик, получающий нерегулярную оплату, — расчеты могут стать непосильной задачей.

Наше мнение : Принцип «плати себе в первую очередь» — идеальный способ создать бюджет, не требующий больших затрат, для любого человека со стабильным доходом, который тратит меньше, чем зарабатывает каждый месяц, и хочет тратить деньги свободно, зная, что его цели достигаются.

№5. Бюджетирование с нулевой базой

Бюджетирование с нулевой базой (также известное как план распределенных расходов) — это точный метод составления бюджета, при котором каждый доллар вашего дохода распределяется на определенную категорию расходов или сбережений.

Как вы понимаете, такой подход требует продуманного планирования и четкого понимания своих доходов и расходов.

Преимущества составления бюджета с нулевой базой заключаются в его ориентированности на детали и высокой степени целенаправленности, которую оно поощряет. Он идеально подходит для тех, кто хочет улучшить свое финансовое положение с помощью четкого плана, выступающего в качестве дорожной карты того, куда уходит каждый доллар.

Конечно, это отнимает гораздо больше времени, чем другие методы составления бюджета, и требует регулярного отслеживания и корректировок. Они также несколько строги и с трудом справляются с непредвиденными расходами, что может вызвать стресс. По этим причинам составление бюджета с нулевой базой более распространено среди предприятий, чем среди семей.

Наше мнение : бюджетирование с нуля заставляет вас считать каждый доллар, что делает его отличным вариантом, если вы живете от зарплаты до зарплаты. Конечно, это трудоемкий процесс, но он выявляет утечки в вашем бюджете. Даже если вы будете придерживаться бюджетирования с нуля только в течение короткого периода (например, от шести до двенадцати месяцев), это может значительно улучшить вашу финансовую грамотность и способность принимать решения. Если вы рассматриваете этот подход, подумайте об использовании такого инструмента, как приложение You Need a Budget, чтобы упростить процесс; YNAB специально разработан для бюджетирования с нуля, что делает весь процесс гораздо более управляемым.

№6. Бюджет, который вы делаете сами

Метод составления бюджета «сделай сам» настолько прост, насколько кажется. Все, что вам нужно, это ручка и бумага (или электронная таблица), чтобы записывать свои доходы и расходы. Вы можете классифицировать каждый доход и рассчитать разницу между вашими доходами и расходами, чтобы отслеживать свое финансовое положение.

Создание бюджета самостоятельно – идеальное решение для тех, кто предпочитает практичный подход. Если вам удобно использовать электронные таблицы, этот метод обеспечивает высокий уровень настройки. Бесплатные шаблоны бюджета помогут вам начать работу и могут быть настроены в соответствии с вашими потребностями.

К недостаткам этого метода относятся его утомительность и высокая вероятность ошибок. Вам придется записывать каждую транзакцию для обеспечения точности, и поскольку это не автоматизировано в рамках бюджетного приложения , легко пропустить одну-две транзакции.

Наше мнение : Составление собственного бюджета — это практичный способ лучше осознать своё финансовое положение и заставить вас дважды подумать о своих расходах, зная, что вам придётся записывать каждую транзакцию. Однако, хотя запись всех расходов может быть полезной, она может не дать столь же чёткого и полного представления о ваших финансовых ресурсах, как другие стратегии, такие как бюджетирование с нуля.

Если вам нужно сократить расходы, я предпочитаю метод составления бюджета с нулевой суммой, а не составление бюджета самостоятельно. Но простота метода составления бюджета «сделай сам» — его сильная сторона. Вам не нужно изучать новую технологию — достаточно классифицировать свои расходы, что делает ее простым выбором для тех, кто ценит простоту финансового планирования.

Эта стратегия составления бюджета имеет большой смысл для пенсионера, у которого небольшой объем ежемесячных транзакций и который хочет быть уверенным, что не тратит слишком много.

№7. Бюджетирование, основанное на ценностях

Метод бюджетирования, основанный на ценностях, предполагает распределение ваших доходов по различным категориям расходов и сбережений, исходя из ваших ценностей и приоритетов. Это может означать, что вам следует отдавать приоритет расходам на впечатления, а не на материальные вещи, инвестировать в свое здоровье и образование или делать пожертвования на то, что вам очень важно.

В конечном итоге проценты, которые вы распределяете, скорее всего, будут значительно отличаться от большинства рекомендуемых процентов семейного бюджета, которые вы найдете.

Плюсы этого метода в том, что он осмысленный, целенаправленный и приносящий удовлетворение. Он подходит для тех, кто хочет тратить свои деньги на то, что для них действительно важно, избегая при этом расточительных трат. Он согласовывает ваш финансовый выбор с вашими личными ценностями и жизненными целями.

Недостатком является то, что это может быть субъективным, трудным и трудоемким. Они не всегда могут учитывать существенные расходы или цели сбережений, что может привести к потенциальным финансовым проблемам, если ими не управлять тщательно. Например, вы можете не думать, что сбережения и инвестиции в будущее являются приоритетами, на которых вы хотите сосредоточиться, но если вы не учтете эти финансовые потребности сегодня, вы, вероятно, пожалеете об этом в будущем.

Наше мнение : Бюджетирование, основанное на ценностях, отражает подход к бюджетированию, популяризированный в книге « Ваши деньги или ваша жизнь ». Оно идеально подходит для тех, кто хочет глубже разобраться в вопросе, выйдя за рамки простого анализа цифр и получив более целостное представление о своей финансовой жизни. Такое целостное мышление помогает принимать более важные жизненные решения, такие как переезд или смена карьеры. Согласовывая свои расходы со своими ценностями, вы обретаете большее чувство цели и удовлетворения от своих финансовых решений.

Лучшие приложения и инструменты для составления бюджета

Приложения и инструменты для составления бюджета предлагают упрощенный и простой в использовании способ мониторинга доходов и расходов, автоматизации отслеживания, классификации транзакций, анализа финансового поведения, получения оповещений и создания подробных отчетов.

Вот некоторые из лучших приложений и инструментов для бюджетирования, доступных сегодня:

1. СОДЕЙСТВОВАТЬ. Бесплатное приложение, которое подключается к вашему банку, кредитным картам, инвестиционным и пенсионным счетам и предоставляет полное представление о вашем финансовом положении. Отслеживает доходы, расходы, чистую стоимость и эффективность портфеля. Он также предлагает инструменты составления бюджета, пенсионного планировщика, инвестиционного аналитика и доступ к финансовым консультантам для получения более персонализированных советов.
2. мята. Бесплатное приложение для составления бюджета, которое напрямую связано с вашими банковскими счетами и картами и автоматически отслеживает ваши доходы и расходы. Он помогает пользователям создавать собственные бюджеты и предупреждает о необычных расходах. Понятные графики и диаграммы позволяют легко визуализировать, куда идут ваши деньги.
3. Вам нужен бюджет. YNAB работает по платной модели, ориентируясь на метод бюджетирования с нулевой суммой (где каждый доллар имеет свою функцию). Это помогает пользователям распределять каждый доллар дохода по определенной категории, что упрощает контроль расходов. Он также предоставляет такие функции, как отслеживание целей, планы погашения долга, подробные отчеты и онлайн-семинары, которые помогают пользователям лучше понимать свои финансы.
4. Ракетные деньги. Он обеспечивает понятный и интуитивно понятный интерфейс для отслеживания расходов без назойливой рекламы. Он создан для того, чтобы вы могли легко контролировать свои финансы. Несмотря на то, что Rocket Money является бесплатным приложением, модель дохода Rocket Money предполагает переход пользователей на платный план, который включает в себя дополнительные функции, такие как согласование счетов. Это может быть ценным инструментом для сокращения ненужных расходов и упрощения бюджета.

Лучшие методы бюджетирования: итоги и заключительные мысли

Помните, что составление бюджета — это практика. Маловероятно, что в первый месяц все пойдет идеально. На этом пути будут препятствия и ошибки, но цель состоит в том, чтобы учиться на этих ошибках, корректировать курс и двигаться вперед.

Итак, независимо от того, какой метод составления бюджета вы выберете, планируйте, потому что вы будете совершать ошибки. Помните, цель — учиться каждый месяц.

В конечном счете, бюджет предназначен для обеспечения того, чтобы ваш доход расходовался наиболее эффективным способом в соответствии с вашими финансовыми целями. Благодаря настойчивости и терпению хорошо спланированный бюджет может приблизить вас к той жизни, которой вы хотите жить.