Планирование выхода на пенсию обычно начинается с простой идеи: накопить достаточно денег, чтобы возместить свой доход. Но есть большая проблема. С возрастом ваш доход, скорее всего, увеличится. Для некоторых профессий это может соответствовать предсказуемой модели роста от 2 до 4% в год. Для других эта тенденция может быть более спорадической, особенно если кто-то получает высшее образование, например, степень магистра, доктора наук, доктора медицины и т. д. Когда доход растет, многие люди увеличивают свои расходы на образ жизни, не задумываясь о том, насколько устойчивыми они будут после окончания трудовой деятельности.
Многие американцы прибегают к долгам, чтобы поддерживать образ жизни, превышающий их доходы. Если вы не скорректируете переменные своего пенсионного планирования — норму сбережений, целевую норму доходности и временной горизонт — в соответствии с той пенсионной жизнью, о которой вы мечтаете, эта жизнь может стать недостижимой. Давайте проанализируем это.
Почему традиционные стратегии планирования выхода на пенсию терпят неудачу?
Традиционные стратегии планирования выхода на пенсию основаны на концепции «замещения дохода». Это означает, что цель состоит в том, чтобы заменить определенный процент — часто от 60% до 80% — вашего окончательного предпенсионного дохода. Этот подход, хотя и популярен, может неточно отражать будущие финансовые потребности.
Но что, если ваш доход со временем значительно вырастет? Вот простой пример роста доходов, когда доход удваивается каждые десять лет по сравнению с ежегодным ростом в 3%. Такое неравенство в росте доходов подчеркивает недостатки традиционного планирования, ориентированного только на конечный доход.
Возраст / 3% годового прироста / Прерывистый рост
25 $30,000 $30,000
35 $ 40,317 $ 60,000
45 $ 54,183 $ 120,000
55 $ 72,818 $ 240,000
65 $ 97,861 $ 480,000
Это иллюстрирует два различных сценария финансового планирования. Сценарий роста на 3%, с его устойчивыми потоками, позволяет осуществлять более систематическое планирование. Фактически, это прекрасно вписывается в структуру, в которой социальное обеспечение составляет значительную часть пенсионного дохода.
Сценарий с прерывистым доходом требует совершенно иного подхода. Хотя он может начаться с традиционного подхода в 25 лет, вы быстро увидите, что он отличается от 3% годового роста. Большинство моих знакомых не искали высокооплачиваемую работу, чтобы иметь возможность накопить на пенсию. Я обнаружил, что они хотели улучшить автомобили, жильё, отпуск и повседневные расходы. Однако они также не хотели, чтобы в будущем удовольствие от этих вещей становилось меньше.
Это риск инфляции образа жизни — траты больше только потому, что вы зарабатываете больше. Внезапно ваш пенсионный план, основанный на вашем старом образе жизни, перестанет поддерживать ваш новый образ жизни.
Грамотное планирование выхода на пенсию начинается с реалистичных цифр.
Вместо того чтобы планировать замену фиксированного процента дохода, постройте свой пенсионный план на основе того образа жизни, который вы хотите вести в будущем. Когда есть две пары, чего хочет каждая из вас? Я видел споры между парами на сотни тысяч долларов. Предположим, один из супругов счастлив, живя на 120,000 240,000 долларов в год, а другой хочет жить на 401 XNUMX долларов в год. Сколько им необходимо откладывать и на каких сберегательных счетах — XNUMX(k), Roth, IRA или на брокерском счете?
Спроси себя:
- Сколько я на самом деле трачу каждый год?
- Как я могу ожидать, что ситуация изменится к моменту выхода на пенсию?
- Хочу ли я больше путешествовать? Переезжаете в дом меньшей площади? Помогаете ли вы семье материально?
Этот тип планирования более личный и более действенный. *Помните, что тщательное финансовое планирование требует консультации с квалифицированным финансовым специалистом.*
Скрытые проблемы в пенсионном планировании, сопутствующие высокому доходу
По мере увеличения вашего дохода доступ к некоторым сберегательным счетам с налоговыми льготами может закрыться. *Эта категория часто превышает максимальный допустимый доход для некоторых счетов.*
Пример: лимиты дохода Roth IRA
В 2024 году вы не сможете вносить взносы в Roth IRA, если ваш доход превышает:
- 161,000 XNUMX долларов США (один)
- 240,000 XNUMX долларов США (супруги, подающие совместную декларацию)
🔗 Источник: IRS.gov
Пример: постепенное сокращение традиционного вычета по IRA
Если вы являетесь участником пенсионного плана на работе, ваша возможность вычитать взносы в IRA постепенно уменьшается, как только ваш доход превышает следующие лимиты, принимая во внимание: Максимальный скорректированный валовой доход (MAGI):
- $77,000 (один)
- 123,000 XNUMX долл. США (супруги, подающие совместную декларацию)
🔗 Источник: IRS.gov
IRMAA: Скрытые пенсионные расходы и их влияние на расходы на здравоохранение
Чем больше ваш доход на пенсии, тем больше вы можете платить страховых взносов по программе Medicare, известных как сумма ежемесячной корректировки, привязанная к доходу (IRMAA). Например, если ваш доход превышает 103,000 206,000 долларов США (для холостяка) или XNUMX XNUMX долларов США (для состоящего в браке), ваши расходы на Medicare Часть B и Часть D увеличатся. Это означает, что тщательное финансовое планирование имеет важное значение для минимизации влияния IRMAA на ваш пенсионный бюджет.
🔗 Расходы Medicare 2025 PDF
🔗 Обзор стоимости Medicare
Доход от социального обеспечения постепенно исчезает
Социальное обеспечение является для многих людей дополнительным выходом на пенсию. Однако доход по социальному обеспечению ограничен суммой в 176,100 2025 долларов США в XNUMX году. Хотя многие люди пользуются налоговыми льготами, которые предоставляются при достижении этого лимита, это означает, что после этого вам придется компенсировать нехватку этого дохода за счет собственных сбережений. Кроме того, доля работодателя также заканчивается! *Примечание эксперта: важно тщательно спланировать свои финансовые действия, чтобы компенсировать потерю пенсионного дохода.*
Сбережения с высоким доходом
Спонсируемые работодателем планы сбережений с налоговыми льготами являются ключевым компонентом эффективных сбережений. Помимо возможности сэкономить максимальную сумму, разрешенную для работника (в 2025 году максимальная сумма составит 23,500 30,000 долларов США, а для лиц старше 50 лет — 60,000 XNUMX долларов США), если у вашего супруга(и) есть аналогичные льготы, ваши общие сбережения могут составить до XNUMX XNUMX долларов США до вычета взносов работодателя или взносов в счет прибыли!
Другие возможности для накопления сбережений с налоговыми льготами доступны с помощью таких инструментов, как аннуитеты с отсрочкой уплаты налогов или страхование жизни с денежной стоимостью. Вы всегда можете сберечь средства или инвестировать через налогооблагаемый брокерский счет, не стремясь получить текущие или долгосрочные налоговые преимущества. Следует отметить, что вы потратите чистую сумму, а не валовую. Счета 401(k) и IRA с отсрочкой уплаты налогов часто завышают вашу покупательную способность, поскольку их остатки отображаются в необлагаемых налогом долларах, что не отражает остаток на вашем банковском счете.
Важность этого В пенсионном планировании
В моей статье «IRA, HSA или Roth IRA: разумные налоговые шаги, которые следует предпринять до 15 апреля«Я говорю о том, как эти решения могут улучшить вашу налоговую ситуацию в краткосрочной перспективе и вашу финансовую независимость в долгосрочной перспективе. Чем раньше вы внесете коррективы, тем больше свободы вы создадите позже. Раннее и эффективное финансовое планирование для выхода на пенсию является неотъемлемой частью достижения ваших будущих финансовых целей.
Заключительные мысли о пенсионном планировании
Планирование выхода на пенсию — это не только вопрос будущего остатка на счете. Речь идет о разработке плана, который будет способствовать той жизни, которую вы действительно хотите прожить. Чем раньше вы начнете планировать, тем раньше вы сможете скорректировать свои сбережения и целевую доходность. Надежное финансовое планирование является основой комфортная пенсия.
Я твердо убежден, что обращение к профессионалу, например, к сертифицированному консультанту по пенсионному планированию или сертифицированному финансовому консультанту, для создания комплексного финансового плана, учитывающего вашу сегодняшнюю жизнь, является стоящей инвестицией. Кроме того, решающее значение имеет регулярный пересмотр плана. Если ваш доход, семейное положение или семейная ситуация существенно изменятся, план придется пересмотреть. У вас могут появиться новые возможности трудоустройства через Roth 401(k) или поощрительную компенсацию, которые могут потребовать внесения существенных корректировок. Преимущества сложных процентов по вашим сбережениям тем больше, чем раньше вы начнете. Итак, начнем. финансовое планирование Сегодня, чтобы достичь Цели выхода на пенсию Твой собственный.
