Финансовое планирование: как оно укрепляет вашу уверенность в своих финансах и дает вам полный контроль над вашим будущим.

Представьте, что каждый третий американец отправляется в автомобильное путешествие, не умея читать карту или пользоваться GPS. Этот сценарий описывает текущее состояние управления личными финансами. Недавний онлайн-опрос, проведенный компанией The Harris Poll и проведенный NerdWallet, показал, что почти треть американцев (32%) не уверены в своей способности составить финансовый план. Финансовый план — это постоянно обновляемый документ, в котором описывается ваше текущее финансовое положение, ваши финансовые цели и стратегии, необходимые для достижения этих целей.

Это руководство по вашему финансовому будущему.

Для тех, у кого мало или совсем нет опыта в финансовом планировании , этот процесс может показаться сложным, дорогим или неактуальным. Но финансовый план может быть простым и бесплатным. Вам не нужно много денег или высокая зарплата, чтобы начать. Вместо того чтобы думать о богатстве как о чем-то, что вам нужно до составления финансового плана, думайте о финансовом плане как о чем-то, что вам нужно для его накопления. Как и указания на карте, финансовый план начинается с вашей отправной точки. Это означает, что ваш план должен включать сбережения и инвестиции (активы) и деньги, которые вы должны (долги). Лично я веду простую электронную таблицу, в которой перечислены все мои счета и их балансы. Ваш план также должен включать ваш ежемесячный доход и типичные расходы . Для этого я использую бесплатное приложение для составления бюджета, чтобы отслеживать все свои покупки. Я могу просматривать среднемесячные и годовые показатели по каждой категории расходов. Эта информация раскрывает факторы, связанные с финансовым здоровьем, как положительные — например, трата меньше, чем вы зарабатываете, — так и отрицательные. Например, виды ваших долгов могут сдерживать вас в финансовом плане. «Сделать первый шаг в процессе финансового планирования — понять свою текущую базовую ситуацию — часто бывает самой сложной частью», — говорит Шон Бейлс, сертифицированный финансовый планировщик и соведущий подкаста «Smart Money» от NerdWallet. «Возможно, вам придется столкнуться с эмоциональными финансовыми трудностями или привычками в расходовании средств, которые мешали вам достичь ваших финансовых целей. Но ясность в отношении того, где находятся ваши деньги сейчас, может стать огромным мотиватором на вашем пути к достижению ваших жизненных и финансовых целей». После определения этой базовой ситуации ваш финансовый план должен описывать ваши финансовые цели, такие как покупка дома, накопление средств на отпуск или откладывание денег на создание или расширение семьи. Наконец, план должен описывать, как вы будете двигаться от вашей текущей ситуации к достижению ваших целей . Финансовая стратегия сугубо индивидуальна и адаптирована к каждому человеку и его обстоятельствам. Она может включать в себя сочетание немедленных действий, таких как приготовление пищи дома вместо походов в рестораны, и действий, которые могут занять годы, например, получение образования или опыта, необходимых для новой, более высокооплачиваемой работы. Честно говоря, этот аспект планирования был для меня непростой задачей в последние несколько лет, отчасти из-за ряда жизненных перемен — таких как рождение ребенка и неоднократные переезды. Хотя мои планы не отличались точностью, я понимала, что финансовая гибкость будет полезна для преодоления надвигающейся неопределенности. Поэтому я отдала приоритет накоплениям наличных средств, что позволило мне покрыть расходы, связанные с переездом, не влезая в долги.

Профессиональное финансовое планирование против самостоятельного планирования (сделай сам).

Даже если вы убеждены, что финансовый план — это хорошая идея, может быть неясно, кто должен его составлять. Самостоятельное планирование может стать эффективным вариантом для тех, кто уже хорошо разбирается в своих финансах, и это ничего не стоит. С другой стороны, работа с финансовым консультантом может показаться сложной на первый взгляд и требует определенных затрат, но профессиональная помощь может дать ценные знания и понимание тем, кто не имеет четкого представления о своем финансовом положении. Вместо того чтобы противопоставлять эти два подхода, рассмотрите двухэтапный подход: начните с самостоятельного планирования, а затем обратитесь за профессиональной помощью. Базовый шаблон финансового плана хорошо подходит многим людям, и вы можете создать его самостоятельно, приложив некоторые усилия. Хороший шаблон плана должен охватывать наиболее распространенные вопросы: бюджетирование, планирование пенсии, погашение долгов и так далее. Со временем принятие ответственности за свои финансы также должно укрепить вашу уверенность. В какой-то момент вы можете столкнуться с более сложными вопросами. Это может произойти через несколько недель после начала самостоятельного планирования, а может занять годы. В этом случае обращение за профессиональной помощью может дать вам уверенность в том, что ваш финансовый план по-прежнему находится на правильном пути. «Указание на аспекты, о которых вы даже не подозреваете, — это одно из самых ценных знаний, которые может предоставить финансовый консультант», — говорит Байлес. «Хотя вы можете усердно копить на пенсию, у вас может быть недостаточное страхование или пробелы в планировании наследства. Именно здесь на помощь приходит сертифицированный финансовый консультант: он покажет вам пробелы в вашей финансовой жизни, которые могут сделать вас уязвимыми, и предложит пути их устранения».

Следующие шаги в вашем финансовом плане

Если вы потратите время на составление собственного финансового плана, то при сотрудничестве с профессиональным финансовым консультантом у вас появятся следующие преимущества:

• Начать будет очень просто. Большинство финансовых консультантов предпочитают начинать с анализа ваших активов, долгов, бюджета и целей. Благодаря вашему личному плану эта информация уже будет у вас под рукой.
• Вы будете готовы выбрать подходящего консультанта. Ваш поиск финансового консультанта будет зависеть от конкретной проблемы, которая побудила вас обратиться за помощью. Если вы заранее не разработали собственный план, вы можете не знать, в какой области вам потребуется наибольшая поддержка со стороны консультанта.
• Наибольшую пользу вы получите как клиент. Финансовые консультанты могут обучить основам финансов клиентов, которым эта информация необходима. Но если у вас есть прочная база знаний, вы потратите больше времени на услугу, которая принесет вам большую пользу — их специализированную экспертизу.

Самая большая преграда на пути к финансовой уверенности — это просто начать. Откладывание или избегание размышлений о вашем финансовом будущем может привести к упущенным возможностям и превращению мелких проблем в крупные. Для получения дополнительных рекомендаций по началу работы ознакомьтесь с нашей статьей о том, как составить реалистичный финансовый план в 20 лет. «Конечная цель финансового плана — убедиться, что ваши деньги работают на благо построения желаемой жизни», — говорит Байлес. «Время часто является вашим самым ценным активом. Поскольку достижение многих финансовых целей занимает годы или десятилетия, решения, которые вы принимаете сегодня, будут иметь долгосрочные последствия для ваших финансов в будущем». Финансовая уверенность формируется постепенно. Анализ моих расходов, отслеживание пенсионных взносов и составление годового бюджета стали для меня рутиной, но был момент, когда каждый шаг казался шагом вперед, и это совершенно нормально. Где бы вы ни находились сегодня, определите свой следующий шаг и сделайте его. Для получения дополнительной информации об эффективных методах составления бюджета прочитайте нашу статью о правиле 50/30/20.