Самое важное, что вам нужно знать
- Правило 50/30/20 основано на распределении 50% дохода после уплаты налогов на основные нужды, 30% на желания и 20% на сбережения, и отличается простотой и легкостью применения.
- Соотношение 50/30/20 можно скорректировать в соответствии с личными финансовыми обстоятельствами, например, перейдя на правило 60/30/10, чтобы справиться с ростом стоимости жизни, сохраняя при этом приоритет сбережений.
- К трудностям в реализации этого правила относятся сложности с обеспечением покрытия основных потребностей на 50% в некоторых случаях, различие между желаниями и потребностями, а также тот факт, что оно не предназначено для решения проблем задолженности или высоких расходов на уход за детьми.
Разумное управление личными финансами заключается в балансе между потребностями и желаниями, а также в накоплении средств на будущее. Бюджет 50/30/20 — это практичное и легко запоминающееся правило, которое поможет вам достичь этих трех целей.
Объяснение правила 50/30/20
Бюджет 50/30/20 приписывается сенатору Элизабет Уоррен и ее дочери Амелии Уоррен Тьяги, которые написали его в соавторстве, когда Уоррен еще преподавала в Гарвардской юридической школе: « Вся твоя ценность: идеальный план накопления денег на всю жизнь 💰».
Бюджет по схеме 50/30/20 основан на доходах после уплаты налогов и распределяет расходы следующим образом:
- 50% вашего дохода на основные нужды
- 30% вашего дохода на желания
- 20% вашего дохода на сбережения
Этот метод получил широкую популярность благодаря своей простоте. Он не требует запоминания сложных электронных таблиц, сводных таблиц или эвристических правил — всего лишь три простых числа. Если вы будете помнить эти три числа в течение всего месяца, вы сможете очень эффективно управлять своим бюджетом.
50% на нужды
Необходимые расходы — это обязательные траты, без которых вы просто не можете обойтись. Это такие вещи, как продукты питания, аренда жилья, уход за детьми — короче говоря, всё, что связано с обязанностями взрослого человека.
Ниже приведён общий список категорий расходов, которые относятся к категории «потребности»:
- Арендные/ипотечные платежи
- Коммунальные платежи (электричество, вода, газ)
- Страховые взносы (за автомобиль, дом, здоровье и т. д.)
- бакалейная лавка
- Транспортные расходы (топливо, проезд на автобусе и т. д.)
- Тарифные планы беспроводного интернета (Wi-Fi) и мобильной передачи данных.
- Лечение и услуги в области психического здоровья
- Абонемент в спортзал (спорный вопрос, поскольку существуют бесплатные способы заниматься спортом).
30% на исполнение желаний
Средняя категория расходов приходится на «желания» — вещи, которые могут улучшить вашу жизнь, но за которые вам не обязательно платить каждый месяц.
К категории желаний относятся, помимо прочего:
- Рестораны и еда на вынос
- Подписки на развлекательные и медиа-сервисы (Twitch, Netflix и т. д.)
- السفر
- Билеты на концерты и в кино
- покупки В сети
- Мода и стиль
- Видеоигры и игровые приставки
- Алкогольные напитки
Теперь картина стала яснее? Действительно, порой бывает трудно отличить «желание» от «потребности». Мы обсудим это подробнее позже.
Теперь поговорим о последней категории бюджета 50/30/20: сбережения.
Экономия 20%
Многие часто задаются вопросом, какой процент своего дохода следует откладывать каждый месяц. Ответ прост: как минимум 20%. Большинство людей считают, что сбережения — это просто откладывание денег на сберегательный счет, но к сбережениям можно отнести любой из следующих вариантов:
- Взносы в пенсионные планы 401(k) или IRA
- Средства, депонированные на сберегательных счетах или депозитных сертификатах.
- Другие инвестиции
- Дополнительные платежи по долгам, превышающие минимальный ежемесячный платеж.
Пример бюджета 50/30/20
Предположим, ваш чистый ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 4,000 долларов. Вот как применить метод бюджетирования 50/30/20:
4,000 долларов x 50% = 2,000 долларов на основные нужды
- 1,400 долларов на аренду и коммунальные услуги
- 250 долларов на продукты
- 150 долларов на расходы, связанные с психическим/физическим здоровьем.
- 100 долларов за мобильный интернет и Wi-Fi
- 100 долларов на топливо
4,000 долларов x 30% = 1,200 долларов на исполнение желаний
- 400 долларов на рестораны и еду на вынос
- 350 долларов на покупки
- 250 долларов на развлечения
- 200 долларов на сбережения для отпуска
4,000 долларов x 20% = 800 долларов для экономии
- 400 Доллар в Ваш план 401(k)
- 250 долларов Другие долгосрочные инвестиции
- 100 долларов в вашем резервном фонде
- 50 долларов в спекулятивных инвестициях (криптовалюты, отдельные акции и т. д.)
Калькулятор бюджета 50/30/20
Что делать, если вам не удается сэкономить 20%?
Если вы не можете откладывать почти 20% своего дохода, вы не одиноки. Несмотря на все преимущества жизни в Соединенных Штатах, наша экономика затрудняет для большинства американцев возможность добиться успеха. Жилье, еда, образование и здравоохранение непомерно дороги, а заработная плата мизерна. Добавьте к этому потребительскую культуру, которая заставляет всех чувствовать, что им нужен последний iPhone, и вы получите рецепт финансовой катастрофы.
Метод составления бюджета 50/30/20 также может быть устаревшим. Это правило было установлено в 2006 году, когда средняя арендная плата в США составляла около 950 долларов . Сегодня она достигла 2,000 долларов , а стоимость жизни продолжает опережать рост заработной платы.
Вы можете изменить цифры! Я слышал, как кто-то предложил обновить правило до 60/30/10, поскольку расходы на жилье и другие нужды растут. Мне это кажется логичным. Вы можете подкорректировать соотношения, чтобы составить бюджет, который подходит именно вам, если будете отдавать приоритет сбережениям. И наоборот, если вы очень экономны, вы, возможно, сможете жить по бюджету 50/20/30.
Преимущества и недостатки бюджета 50/30/20
Положительные
- Просто и легко наносится. В то время как некоторые методы составления бюджета требуют использования сложных электронных таблиц, сводных таблиц и т. д., бюджет по схеме 50/30/20 можно составить чрезвычайно быстро.
- Совместимо с бюджетными приложениями. Многие современные приложения для ведения бюджета включают встроенную опцию 50/30/20, позволяющую отслеживать расходы и контролировать их с помощью уведомлений, последующих действий и многого другого.
- Экономия в 20% — это смелая и весьма эффективная стратегия. Вкратце: откладывайте 20% своего дохода в течение 30 лет, и ваше финансовое положение будет превосходным. Бюджет 50/30/20 идеально соответствует этой стратегии.
Отрицательные
- 50% вашего дохода может не покрывать ваши основные потребности.
- Трудности в разграничении желаний и потребностей. Нанять персонального тренера — это «желание», потому что это необязательно? Или «необходимость», потому что это связано с вашим физическим и психическим здоровьем? Пользователи бюджета 50/30/20 часто сталкиваются с этими вопросами.
- Не предназначено для структурирования долгов. Как уже упоминалось ранее, бюджет 50/30/20 не был разработан с учетом погашения долгов, что вынудило некоторых неправомерно включить свои долги в категорию 20% сбережений.
- Не самый лучший вариант для родителей. Как известно любому родителю, расходы на уход за детьми высоки и непредсказуемы. Вы можете обнаружить, что воспитание детей увеличивает ваши «необходимые расходы» до 60% или даже 70% вашего дохода.
