Если вы ищете реальные способы изменить свое финансовое положение, традиционные советы, такие как приготовление кофе дома или выбор обычных брендов, могут быть хорошим началом, но их недостаточно для достижения ощутимой экономии. Согласно последним исследованиям, существуют стратегии, основанные на данных, основанные на психологии и человеческом поведении, которые могут ускорить ваши темпы сбережений. В этой статье мы рассмотрим практические и проверенные способы быстрой экономии денег, которые помогут вам выработать здоровые финансовые привычки и быстрее достичь своих целей.
Совет 1. Сосредоточьтесь на «большой тройке» (жилье, транспорт и образование)
Ты знаешь: Когда TD Ameritrade провела исследование, чтобы выяснить, как... Некоторые семьи Откладывая 20% или более своего дохода, она обнаруживает, что самым важным фактором является то, сколько она тратит на жилье. Эти семьи, которых можно назвать «суперсберегателями», тратят на жилье лишь 14% своего дохода, в то время как среднестатистическая семья тратит 23%.
Мало того, что дома, автомобили и образование являются одними из крупнейших статей вашего бюджета, они часто финансируются за счет долга. Хотя использование долга само по себе неплохо, есть две основные проблемы, связанные с долгом, о которых следует знать:
- Мы плохо предсказываем, сможем ли мы что-то себе позволить. В чем известно С оптимистическим уклономЛюди склонны переоценивать вероятность позитивных событий (например, будущего повышения зарплаты) и при этом недооценивать вероятность негативных событий (например, поломки автомобиля или болезни члена семьи).
- Мы путаем то, что кредитор говорит нам, на что мы имеем право, с тем, что мы действительно можем себе позволить.. Когда кредитор говорит, что вы можете получить дом за 300 50 долларов или автомобиль за XNUMX XNUMX долларов, эти цифры основаны на формуле, которая определяет наибольшую сумму долга, с которой вы можете справиться, с разумной вероятностью ее погашения. Почему? Потому что это самый выгодный метод для кредитора. Ваша цель должна состоять в том, чтобы принять сумму долга, которую вы можете себе позволить, исходя из вашего финансового положения и целей.
Сделайте следующее: Сопоставьте свои текущие расходы с бюджет 50/30/20, который предусматривает выделение 50% вашего дохода на нужды, 30% на желания и 20% на сбережения и финансовые цели. Этот подход подскажет вам, где ваши финансы разбалансированы (и, следовательно, на каких областях вам следует сосредоточиться в первую очередь).
Совет 2. Отслеживайте свои расходы
Ты знаешь: в одном Самые масштабные исследования за всю историю Что касается финансовых привычек миллионеров, исследователи обнаружили, что более половины из них по-прежнему следуют установленному бюджету.
Существуют десятки бесплатных приложений, которые автоматически отслеживают ваши доходы и расходы. Эти приложения позволяют легко отслеживать ваши недавние транзакции и баланс счетов. Интересно то, что некоторые люди могут сэкономить больше, чем другие, изменив способ использования этих инструментов.
Исследуя информацию для своей книги «Сила воли», профессор психологии Университета штата Флорида Рой Баумайстер обнаружил, что пользователи, которые устанавливают бюджет и цели, экономят больше всего:
«[…] расходы еще больше сокращаются, если люди используют имеющуюся информацию для определения бюджетов и целей […]. «Наибольшее влияние было замечено на расходах людей на продукты питания, рестораны и комиссию за финансирование по кредитным картам».
Рой Баумайстер
Вместо того, чтобы просто использовать бюджетное приложение для мониторинга ваших транзакций, воспользуйтесь дополнительными функциями, которые часто доступны:
- Настройте бюджеты для определенных категорий расходов.
- Используйте функции постановки целей, чтобы отслеживать прогресс в достижении финансовых целей, будь то создание резервного фонда, накопление на отпуск или оплата дома.
- Получайте уведомления, которые предупреждают вас, когда вы приближаетесь к своему бюджету или когда достигаете определенной финансовой цели.
Сделайте следующее: Сначала отслеживайте свои расходы с помощью Множество бесплатных приложений для личных финансов. Мое любимое приложение — Rocket Money из-за его понятного интерфейса и простоты использования. Но не останавливайтесь на достигнутом; Установите бюджеты, цели и оповещения, которые помогут вам сделать правильный выбор.
Совет 3. Создайте резервный фонд в размере 500 долларов США и более.
Ты знаешь: Одно исследование показало, что семьи с низкими доходами, у которых в резервном фонде было 500 и более долларов,... Меньше вероятность возникновения финансовых и психологических проблем. Из семей со средним доходом, у которых есть менее 500 долларов в чрезвычайном фонде.
Наличие резервного фонда дает множество преимуществ, которые вы можете использовать для оплаты незапланированных расходов. Однако самым большим преимуществом является то, что резервный фонд может помочь предотвратить высокие долги, такие как ссуды до зарплаты и кредитные карты.
Федеральная резервная система обнаружила, что 500 долларов — это волшебное число, помогающее людям испытывать меньше финансовых и эмоциональных трудностей. Хотя вы, возможно, захотите однажды сэкономить больше, 500 долларов — отличная стартовая цель.
Если кажется, что в вашем бюджете нет дополнительных денег для резервного фонда, попробуйте использовать проверенный метод: сначала заплатите себе. Настройте автоматический перевод, который происходит на следующий день после получения зарплаты, переводя небольшую сумму денег с вашего текущего счета на сберегательный счет (даже если она составляет всего 25 долларов).
Автоматизация этого перевода гарантирует, что он произойдет, а его настройка сразу после получения зарплаты гарантирует, что он не будет потрачен или перенаправлен на другую финансовую цель.
профессиональный совет: просмотрите свой ежемесячный бюджет. Если ваши доходы превышают ваши расходы, воспользуйтесь методом «сначала заплатите себе», чтобы автоматически перевести разницу на специальный сберегательный счет и начать создавать резервный фонд. Идея состоит в том, чтобы рассматривать ваш резервный фонд как ежемесячную подписку, которую необходимо оплачивать. Если ваши доходы не превышают расходы, попробуйте метод составления бюджета наличными, при котором перерасход очень затруднен.
Совет 4: Составьте план, как как можно быстрее погасить долги
«Тот, кто понимает сложные проценты, зарабатывает их. Кто не понимает процентов, тот их платит».
—Неизвестный копирайтер
Большая часть нашего финансового успеха (или его отсутствия) обусловлена сложными процентами. Если вы правильно экономите и инвестируете свои деньги, это пойдет вам на пользу.
У вас много долгов? Эти долги тоже работают тяжело. К сожалению, это работает против вас. Так что экономия денег сводится к тому, чтобы как можно быстрее избавиться от этого долга.
Например, предположим, что у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 6000 долларов США со средней ставкой комиссии 18% и минимальным ежемесячным платежом в размере 240 долларов США.
Заплатив на 100 долларов больше минимальной страховой премии, вы сэкономите 554 доллара в течение следующих двух лет. Заплатив на 300 долларов больше, вы сэкономите 963 доллара всего за 13 месяцев.
Сделайте следующее: Начать катиться Снежный ком долгов, где вы перечислите свои долги от меньшего к большему и сосредоточитесь на погашении долга в первую очередь с наименьшим остатком. Исследования показали, что этот метод имеет самые высокие шансы на успех.
Совет 5. Отслеживайте историю своей финансовой свободы
В исследовании, опубликованном в Журнале финансового планирования под названием «Исследование эмоционального сбережения«Используя финансовую психологию для увеличения личных сбережений», исследователи обнаружили, что люди экономят на 73% больше денег, когда у них есть конкретная цель и они могут отслеживать свой прогресс. Они назвали это эффектом «эмоционального спасения».
Когда я прочитал это исследование, я не мог не подумать о движении Досрочный выход на пенсию За финансовую независимость, которую в кругах личных финансов часто называют ОГОНЬ.
Если вы не знакомы с движением FIRE, идея состоит в том, чтобы откладывать значительный процент вашего дохода — мы говорим о диапазоне от 30% до 80% — чтобы вы могли выйти на пенсию раньше.
Сообщество FIRE использует свой собственный язык. Если вы спросите кого-нибудь, какой у него номер, он ответит что-то вроде «48». Это число представляет собой возраст, в котором его инвестиции смогут поддерживать его нынешний уровень жизни до конца его жизни.
На мой взгляд, такое внимание к захватывающей и очень конкретной цели раннего выхода на пенсию помогает объяснить, почему так много людей в сообществе финансовой независимости смогли изменить свою ситуацию к лучшему.
Конечно, для многих людей из-за горы долгов мысль о досрочном выходе на пенсию становится последней вещью, о которой они думают. Но я думаю, что эта концепция по-прежнему эффективна в подобных случаях.
Например, когда вы боретесь с долгами, эффективной тактикой может быть отслеживание того, когда вы освободитесь от долгов.
Я считаю эту концепцию настолько мощной, что создал Бесплатная таблица Google (Ссылка на инструкцию по ее использованию), которая позволяет вам определить точное время, когда вы освободитесь от долгов, исходя из вашей текущей ситуации.
Все, что вам нужно сделать, это ввести некоторую финансовую информацию высокого уровня, например, ваш доход и ежемесячные счета по кредитной карте. Затем калькулятор покажет вам точное количество месяцев, которое потребуется, чтобы все погасить. Затем вы можете обновлять таблицу каждый месяц, чтобы улучшить свой показатель.
Сделайте следующее: Если у вас есть долг с высокими комиссионными, воспользуйтесь нашей таблицей бесплатных выплат по долгам, чтобы рассчитать свою историю без долгов. Если вы в настоящее время инвестируете на пенсию, обязательно отследите возраст, в котором вы сможете стать финансово свободными.
Совет 6: Сохраните Plus на завтра, завтра
Исследования показывают: В академическом исследовании 2004 года участники, которые заранее обязались откладывать часть своей будущей зарплаты, в конечном итоге откладывали деньги. Более чем в три раза Те, кто этого не сделал.
Легко придумать оправдание, почему вы не можете копить деньги в Plus в этом месяце. Но знаете, что ещё проще? Пообещайте себе сегодня копить деньги в Plus в будущем — например, через год.
В упомянутом выше исследовании исследователи поведенческих финансов Ричард Талер из Чикагского университета и Шломо Бенартци из Калифорнийского университета пришли к некоторым неожиданным результатам:
- 78% респондентов согласились отложить часть будущего повышения зарплаты.
- Из этих участников 80% остались в программе после четвертого повышения зарплаты.
- Средняя норма сбережений участников выросла с 3.5% до 13.6% за 40 месяцев.
Сделайте следующее: Проверьте, есть ли в вашем сберегательном плане, спонсируемом работодателем, функция автоматической эскалации, которая позволяет вам автоматически увеличивать ваши взносы 401 (k) на основе указанных вами критериев. Например, вы можете автоматически увеличивать норму сбережений на X% каждые 12 месяцев.
Если в вашем плане нет функции автоматической эскалации, рассмотрите следующие два варианта:
- Возьмите на себя обязательство увеличивать норму своих сбережений каждый раз, когда вы получаете повышение.
- Установите напоминание в календаре, чтобы увеличивать свой вклад в сберегательный план, спонсируемый работодателем, на 1% каждый квартал. Да, это небольшая цифра, но в этом весь смысл — вы даже не заметите, что из вашей зарплаты пропадают деньги.
Совет 7: Создайте очередь «на покупку»
Ты знаешь: В одном исследовании участники, сказавшие себе «не сейчас, а позже», Менее склонен Чтобы объедаться шоколадным тортом в ближайшие минуты, часы и дни.
Вместо того, чтобы заявить, что вы никогда больше не будете покупать ничего ненужного (а это нереальная цель, ведь все мы время от времени поддаемся своим порывам), позвольте себе помечтать, сказав: «Не сейчас, а позже».
Будь то поедание конфет или покупки в Интернете, в самой мотивации нет ничего плохого. Проблемы возникают, когда ваша корзина покупок заполняется через 10 минут или заказ размещается, не задумываясь.
Сделайте следующее: Когда дело доходит до импульсивных покупок, вы можете создать список «покупок» — список вещей, которые вы хотите купить в будущем. Если товар по-прежнему находится в вашем списке через 30 дней и у вас есть деньги, дайте себе разрешение купить его.
Списки покупок интересны тем, что они не только уменьшают количество импульсивных покупок, но и, как показали исследования, полностью устраняют желание что-то покупать.
Рой Баумайстер, новатор в области исследования силы воли, о котором мы упоминали ранее, объясняет:
«[…] Говоря себе, что я могу получить этот предмет позже, вы воспринимаете это примерно так же, как если бы вы получили его сейчас. Это в некоторой степени удовлетворяет тягу».
Рой Баумайстер
Как быстро сэкономить деньги: заключительные мысли
Большинство статей «Советы по экономии денег» посвящены тому, на что нельзя тратить деньги. Никакого кофе, еды вне дома, отказа от дорогих брендовых товаров в продуктовом магазине, отказа от отпуска своей мечты и вместо этого проведения отпуска дома — список простых способов взять под контроль свои привычки в расходах можно продолжать и продолжать.
Хотя эти простые способы могут помочь вам снизить расходы на жизнь, эти рекомендации вы уже знаете.
Но вы, возможно, не знаете, что существует множество исследований, показывающих, что сила воли — ограниченный ресурс. Постоянное повторение себе «нет» может иметь пагубные последствия во многих сферах вашей жизни.
Итак, подумайте о более разумном пути, а не усложняйте задачу больше, чем она должна быть. Вы обнаружите, что методы и стратегии, упомянутые в этой статье, просты в применении и наиболее эффективны для достижения ваших финансовых и сберегательных целей. Вы можете просмотреть сейчас Как инвестировать и зарабатывать деньги ежедневно.
