Если вы ищете реальные способы изменить свое финансовое положение, традиционные советы, такие как приготовление кофе дома или выбор обычных брендов, могут быть хорошим началом, но их недостаточно для достижения ощутимой экономии. Согласно последним исследованиям, существуют стратегии, основанные на данных, основанные на психологии и человеческом поведении, которые могут ускорить ваши темпы сбережений. В этой статье мы рассмотрим практические и проверенные способы быстрой экономии денег, которые помогут вам выработать здоровые финансовые привычки и быстрее достичь своих целей.
Совет 1. Сосредоточьтесь на «большой тройке» (жилье, транспорт и образование)
Знаете ли вы: Когда компания TD Ameritrade провела исследование, чтобы выяснить, как некоторым семьям удается откладывать 20% и более своего дохода, они обнаружили, что самым важным фактором является то, сколько они тратят на жилье. Эти семьи, которых можно назвать «супер-экономщиками», тратят на жилье всего 14% своего дохода, в то время как средняя семья тратит 23%.
Мало того, что дома, автомобили и образование являются одними из крупнейших статей вашего бюджета, они часто финансируются за счет долга. Хотя использование долга само по себе неплохо, есть две основные проблемы, связанные с долгом, о которых следует знать:
- Мы плохо предсказываем, сможем ли мы что-то себе позволить. В чем известно С оптимистическим уклономЛюди склонны переоценивать вероятность позитивных событий (например, будущего повышения зарплаты) и при этом недооценивать вероятность негативных событий (например, поломки автомобиля или болезни члена семьи).
- Мы путаем то, что кредитор говорит нам, на что мы имеем право, с тем, что мы действительно можем себе позволить.. Когда кредитор говорит, что вы можете получить дом за 300 50 долларов или автомобиль за XNUMX XNUMX долларов, эти цифры основаны на формуле, которая определяет наибольшую сумму долга, с которой вы можете справиться, с разумной вероятностью ее погашения. Почему? Потому что это самый выгодный метод для кредитора. Ваша цель должна состоять в том, чтобы принять сумму долга, которую вы можете себе позволить, исходя из вашего финансового положения и целей.
Выполните следующие действия: сравните свои текущие расходы с бюджетом по принципу 50/30/20 , который гласит, что 50% вашего дохода должно идти на необходимые нужды, 30% — на желания, а 20% — на сбережения и финансовые цели. Такой подход покажет, где ваши финансы разбалансированы (и, следовательно, на каких областях следует сосредоточиться в первую очередь).
Совет 2. Отслеживайте свои расходы
Знаете ли вы: В одном из крупнейших в истории исследований финансовых привычек миллионеров ученые обнаружили, что более половины из них по-прежнему придерживаются бюджетного подхода.
Существуют десятки бесплатных приложений, которые автоматически отслеживают ваши доходы и расходы. Эти приложения позволяют легко отслеживать ваши недавние транзакции и баланс счетов. Интересно то, что некоторые люди могут сэкономить больше, чем другие, изменив способ использования этих инструментов.
Исследуя информацию для своей книги «Сила воли», профессор психологии Университета штата Флорида Рой Баумайстер обнаружил, что пользователи, которые устанавливают бюджет и цели, экономят больше всего:
«[…] расходы еще больше сокращаются, если люди используют имеющуюся информацию для определения бюджетов и целей […]. «Наибольшее влияние было замечено на расходах людей на продукты питания, рестораны и комиссию за финансирование по кредитным картам».
Рой Баумайстер
Вместо того, чтобы просто использовать бюджетное приложение для мониторинга ваших транзакций, воспользуйтесь дополнительными функциями, которые часто доступны:
- Настройте бюджеты для определенных категорий расходов.
- Используйте функции постановки целей, чтобы отслеживать прогресс в достижении финансовых целей, будь то создание резервного фонда, накопление на отпуск или оплата дома.
- Получайте уведомления, которые предупреждают вас, когда вы приближаетесь к своему бюджету или когда достигаете определенной финансовой цели.
Выполните следующие действия: Во-первых, отслеживайте свои расходы с помощью одного из множества бесплатных приложений для управления личными финансами . Мое любимое — Rocket Money, благодаря его понятному интерфейсу и простоте использования. Но не останавливайтесь на этом; устанавливайте бюджеты, цели и оповещения, чтобы мотивировать себя на принятие правильных решений.
Совет 3. Создайте резервный фонд в размере 500 долларов США и более.
Знаете ли вы: Одно исследование показало, что семьи с низким доходом, имеющие в резервном фонде 500 долларов и более, реже сталкиваются с финансовыми и психологическими проблемами, чем семьи со средним доходом, имеющие в резервном фонде менее 500 долларов.
Наличие резервного фонда дает множество преимуществ, которые вы можете использовать для оплаты незапланированных расходов. Однако самым большим преимуществом является то, что резервный фонд может помочь предотвратить высокие долги, такие как ссуды до зарплаты и кредитные карты.
Федеральная резервная система обнаружила, что 500 долларов — это волшебное число, помогающее людям испытывать меньше финансовых и эмоциональных трудностей. Хотя вы, возможно, захотите однажды сэкономить больше, 500 долларов — отличная стартовая цель.
Если кажется, что в вашем бюджете нет дополнительных денег для резервного фонда, попробуйте использовать проверенный метод: сначала заплатите себе. Настройте автоматический перевод, который происходит на следующий день после получения зарплаты, переводя небольшую сумму денег с вашего текущего счета на сберегательный счет (даже если она составляет всего 25 долларов).
Автоматизация этого перевода гарантирует, что он произойдет, а его настройка сразу после получения зарплаты гарантирует, что он не будет потрачен или перенаправлен на другую финансовую цель.
Полезный совет : пересмотрите свой ежемесячный бюджет. Если ваши доходы превышают расходы, используйте подход «сначала плати себе», чтобы автоматически переводить разницу на специальный сберегательный счет и начать формировать резервный фонд. Идея заключается в том, чтобы рассматривать резервный фонд как ежемесячную подписку, которую нужно оплачивать. Если ваши доходы не превышают расходы, попробуйте подход к бюджетированию на основе наличных средств, что значительно снижает вероятность перерасхода средств.
Совет 4: Составьте план, как как можно быстрее погасить долги
«Тот, кто понимает сложные проценты, зарабатывает их. Кто не понимает процентов, тот их платит».
—Неизвестный копирайтер
Большая часть нашего финансового успеха (или его отсутствия) обусловлена сложными процентами. Если вы правильно экономите и инвестируете свои деньги, это пойдет вам на пользу.
У вас много долгов? Эти долги тоже работают тяжело. К сожалению, это работает против вас. Так что экономия денег сводится к тому, чтобы как можно быстрее избавиться от этого долга.
Например, предположим, что у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 6000 долларов США со средней ставкой комиссии 18% и минимальным ежемесячным платежом в размере 240 долларов США.
Заплатив на 100 долларов больше минимальной страховой премии, вы сэкономите 554 доллара в течение следующих двух лет. Заплатив на 300 долларов больше, вы сэкономите 963 доллара всего за 13 месяцев.
Выполните следующие действия: Запустите метод «снежного кома» для погашения долгов , составляя список своих долгов от наименьшего к наибольшему и сосредотачиваясь на погашении самого маленького долга в первую очередь. Исследования показали, что этот метод имеет наибольшую вероятность успеха.
Совет 5. Отслеживайте историю своей финансовой свободы
В исследовании, опубликованном в журнале Journal of Financial Planning под названием « Исследование эмоционального накопления : использование финансовой психологии для увеличения личных сбережений», исследователи обнаружили, что люди откладывали на 73% больше денег, когда у них была конкретная цель и возможность отслеживать свой прогресс. Они назвали это эффектом «эмоционального накопления».
Когда я прочитал это исследование, я не мог не подумать о движении за досрочный выход на пенсию для достижения финансовой независимости — которое в кругах, занимающихся личными финансами, часто называют FIRE (Financial Independence, Retire Early — ранний выход на пенсию для достижения финансовой независимости).
Если вы не знакомы с движением FIRE, идея состоит в том, чтобы откладывать значительный процент вашего дохода — мы говорим о диапазоне от 30% до 80% — чтобы вы могли выйти на пенсию раньше.
Сообщество FIRE использует свой собственный язык. Если вы спросите кого-нибудь, какой у него номер, он ответит что-то вроде «48». Это число представляет собой возраст, в котором его инвестиции смогут поддерживать его нынешний уровень жизни до конца его жизни.
На мой взгляд, такое внимание к захватывающей и очень конкретной цели раннего выхода на пенсию помогает объяснить, почему так много людей в сообществе финансовой независимости смогли изменить свою ситуацию к лучшему.
Конечно, для многих людей из-за горы долгов мысль о досрочном выходе на пенсию становится последней вещью, о которой они думают. Но я думаю, что эта концепция по-прежнему эффективна в подобных случаях.
Например, когда вы боретесь с долгами, эффективной тактикой может быть отслеживание того, когда вы освободитесь от долгов.
Эта концепция настолько эффективна, что я создал бесплатную таблицу Google Sheets (ссылка ведет к инструкциям по ее использованию), которая позволяет точно определить время, когда вы избавитесь от долгов, исходя из вашей текущей ситуации.
Все, что вам нужно сделать, это ввести некоторую финансовую информацию высокого уровня, например, ваш доход и ежемесячные счета по кредитной карте. Затем калькулятор покажет вам точное количество месяцев, которое потребуется, чтобы все погасить. Затем вы можете обновлять таблицу каждый месяц, чтобы улучшить свой показатель.
Выполните следующие действия: Если у вас есть долги с высокими процентными ставками, используйте бесплатную электронную таблицу для расчета истории погашения долгов, чтобы определить свой период без долгов. Если вы сейчас инвестируете средства на пенсию, обязательно отслеживайте возраст, в котором вы сможете обрести финансовую свободу.
Совет 6: Сохраните Plus на завтра, завтра
Исследования показывают: в академическом исследовании, проведенном в 2004 году, участники, которые заранее обязались откладывать часть будущей прибавки к зарплате, в итоге сэкономили более чем в три раза больше, чем те, кто этого не сделал.
Легко придумать оправдание, почему вы не можете копить деньги в Plus в этом месяце. Но знаете, что ещё проще? Пообещайте себе сегодня копить деньги в Plus в будущем — например, через год.
В упомянутом выше исследовании исследователи поведенческих финансов Ричард Талер из Чикагского университета и Шломо Бенартци из Калифорнийского университета пришли к некоторым неожиданным результатам:
- 78% респондентов согласились отложить часть будущего повышения зарплаты.
- Из этих участников 80% остались в программе после четвертого повышения зарплаты.
- Средняя норма сбережений участников выросла с 3.5% до 13.6% за 40 месяцев.
Выполните следующие действия: Проверьте, есть ли в вашем корпоративном сберегательном плане функция автоматического увеличения взносов, которая позволяет автоматически увеличивать ваши взносы в план 401(k) на основе заданных вами критериев. Например, вы можете автоматически увеличивать ставку взносов на X% каждые 12 месяцев.
Если в вашем плане нет функции автоматической эскалации, рассмотрите следующие два варианта:
- Возьмите на себя обязательство увеличивать норму своих сбережений каждый раз, когда вы получаете повышение.
- Установите напоминание в календаре, чтобы увеличивать свой вклад в сберегательный план, спонсируемый работодателем, на 1% каждый квартал. Да, это небольшая цифра, но в этом весь смысл — вы даже не заметите, что из вашей зарплаты пропадают деньги.
Совет 7: Создайте очередь «на покупку»
А вы знали: в одном исследовании участники, которые говорили себе «не сейчас, а потом», с меньшей вероятностью тратили лишние деньги на шоколадный торт в последующие минуты, часы и дни.
Вместо того чтобы заявлять, что вы больше никогда не будете покупать ничего лишнего — нереалистичная цель, ведь все мы время от времени поддаемся своим импульсам, — позвольте себе помечтать, сказав себе: « Не сейчас, а потом ».
Будь то поедание конфет или покупки в Интернете, в самой мотивации нет ничего плохого. Проблемы возникают, когда ваша корзина покупок заполняется через 10 минут или заказ размещается, не задумываясь.
Сделайте следующее: когда дело доходит до импульсивных покупок, составьте список «что купить» — список вещей, которые вы хотите приобрести в будущем. Если товар все еще находится в вашем списке через 30 дней, и у вас есть деньги, разрешите себе его купить.
Списки покупок интересны тем, что они не только уменьшают количество импульсивных покупок, но и, как показали исследования, полностью устраняют желание что-то покупать.
Рой Баумайстер, новатор в области исследования силы воли, о котором мы упоминали ранее, объясняет:
«[…] Говоря себе, что я могу получить этот предмет позже, вы воспринимаете это примерно так же, как если бы вы получили его сейчас. Это в некоторой степени удовлетворяет тягу».
Рой Баумайстер
Как быстро сэкономить деньги: заключительные мысли
Большинство статей «Советы по экономии денег» посвящены тому, на что нельзя тратить деньги. Никакого кофе, еды вне дома, отказа от дорогих брендовых товаров в продуктовом магазине, отказа от отпуска своей мечты и вместо этого проведения отпуска дома — список простых способов взять под контроль свои привычки в расходах можно продолжать и продолжать.
Хотя эти простые способы могут помочь вам снизить расходы на жизнь, эти рекомендации вы уже знаете.
Но вы, возможно, не знаете, что существует множество исследований, показывающих, что сила воли — ограниченный ресурс. Постоянное повторение себе «нет» может иметь пагубные последствия во многих сферах вашей жизни.
Поэтому, вместо того чтобы усложнять себе жизнь, думайте о более разумном пути. Вы обнаружите, что методы и стратегии, упомянутые в этой статье, легко реализовать и они окажутся более эффективными в достижении ваших финансовых целей и целей по накоплению сбережений. Теперь вы можете научиться инвестировать и зарабатывать деньги ежедневно.
