Когда речь заходит о планировании выхода на пенсию, большинство людей знают, что им необходимо откладывать деньги, но мало кто понимает, как определенные стратегии инвестирования в пенсионный фонд могут повлиять на размер дохода, который они фактически получат.
В этой статье мы рассмотрим четыре различные стратегии инвестирования в пенсионный фонд и то, как каждая из них влияет на вашу способность восполнить 70% вашего дохода до выхода на пенсию:
- 100% индекс всех стран мира (ACWI ETF)
- 60% Индекс всех стран мира (ACWI ETF) и 40% Совокупные облигации США (AGG ETF)
- 20% Индекс всех стран мира (ACWI ETF) и 80% Совокупные облигации США (AGG ETF)
- 100% All Country World Index (ACWI) до выхода на пенсию, переход на 60% ACWI / 40% AGG ETF после выхода на пенсию
Индекс MSCI ACWI (All Country Index) отражает структуру крупных и средних компаний из 23 развитых (DM) и 24 развивающихся (EM) рынков. Включая 2,558 компаний, индекс охватывает приблизительно 85% мирового рынка акций, доступных для инвестирования. Полное описание методологии индекса см. в разделе «Методология индекса» . В инвестиционных целях я использую ETF iShares MSCI ACWI, который призван отслеживать результаты инвестиций.
Индекс S&P US Aggregate Bond предназначен для измерения доходности выпущенных в обращение облигаций инвестиционного класса, номинированных в долларах США. Он входит в семейство индексов облигаций S&P Aggregate™ и включает в себя казначейские облигации США, квазигосударственные, корпоративные, муниципальные облагаемые налогом, иностранные, наднациональные, федеральные, неамериканские, обеспеченные ипотечные ценные бумаги. Он включает 15 071 компонент. В инвестиционных целях я использую ETF iShares Core US Aggregate Bond, который отслеживает этот индекс.
Вот типичный случай, которому мы будем следовать:
- Возраст: 45 лет
- Зарплата: 100,000 XNUMX долларов
- Сбережения: 10% от зарплаты
- Взнос работодателя: 3%
- Текущий баланс 401(k): 200,000 XNUMX долларов США
- Цель: Заменить 70% дохода при достижении полного пенсионного возраста (67)
- Рост заработной платы: 2.5% в год
- Продолжительность жизни: до 100 лет
Мы также предположим, что клиент будет получать пособия по социальному обеспечению, которые корректируются с учетом инфляции.
Будущий рост заработной платы и взносов
При ежегодном повышении заработной платы на 2.5%:
- Зарплата в возрасте 67 лет: 184,475 XNUMX долларов США
Ежегодные пенсионные взносы:
- 13% от заработной платы (10% взнос работника + 3% взнос работодателя).
Общая сумма будущих взносов: приблизительно 537,000 XNUMX долларов США в будущих суммах.
Оценки социального обеспечения
Используя инструмент оценки размера пособий по социальному обеспечению , этот работник может рассчитывать на примерно 40 000–45 000 долларов в год, начиная с достижения полного пенсионного возраста. *Эти оценки основаны на текущей истории заработка и могут меняться в зависимости от будущих изменений дохода.*
Цель пенсионного дохода
Целевой годовой пенсионный доход:
70% от 184,475 XNUMX долларов США = $129,133 XNUMX (до вычета налогов).
Источники дохода:
- Социальное обеспечение (около 43,000 XNUMX долларов в год)
- Оставшиеся 86,133 401 долл. США в год должны поступить из сбережений по плану XNUMX(k).
На основании этих предполагаемых, но не гарантированных средних показателей доходности:
- ACWI (акции): 7%
- AGG (облигации): 3%
Рост различных стратегий инвестирования в пенсионный фонд
Вот сколько может стоить каждая комбинация пенсионных инвестиций к моменту выхода на пенсию:
Пенсионный инвестиционный портфельный микс
Примечание: В новой стратегии трансформации, предусматривающей 100% ACWI до выхода на пенсию и 60/40 после выхода на пенсию, счет растет на 100% за счет ACWI до выхода на пенсию, а затем происходит ребалансировка до соотношения 60/40 для более безопасного снятия средств.
Пенсионный доход от планов 401(k) и социального обеспечения
Используя правило изъятия 4%* ( Источник: Investopedia ):
Стратегия портфеля и полученный доход
*Примечание: я не поддерживаю правило вывода средств в размере 4%. Они используются здесь для иллюстрации результатов, полученных при этом предположении. Я рекомендую обратиться к квалифицированному финансовому специалисту, знакомому со стратегиями вывода средств, чтобы адаптировать их под ваши индивидуальные потребности.
Дефицит против целевого показателя ($129,133 XNUMX):
- 100% ACWI: дефицит приблизительно 23,893 XNUMX долл. США
- Соотношение 60/40: предполагаемый дефицит составляет около 38,213 XNUMX долларов США
- Соотношение 20/80: предполагаемый дефицит составляет около 51,453 XNUMX долларов США
- Изменение стратегии: дефицит около 23,893 XNUMX долларов (но более надежно на пенсии)
Как стратегия пенсионных инвестиций может вам помочь
Подход ACWI 100% до выхода на пенсию и 60/40 после выхода на пенсию предлагает следующие преимущества:
- Более высокие темпы роста в течение делового периода: воспользуйтесь в полной мере потенциалом бычьего рынка.
- Меньше риска при выходе на пенсию: защищает капитал от крупных рыночных обвалов во время вывода средств.
Этот подход помогает сбалансировать рост и безопасность, снижая риск нехватки денег в более позднем возрасте. В своей статье для Forbes о максимизации эффективности стратегий Roth я обсуждаю аналогичные идеи управления рисками для создания диверсифицированных и налогово-эффективных источников дохода на пенсии. *Примечание: Стратегии Roth предлагают значительные налоговые преимущества на пенсии.*
Варианты преодоления разрыва в доходах пенсионеров
Даже самые смелые стратегии оставляют пробелы. Вот как это исправить:
1. Увеличить ежегодную экономию
Ежегодно увеличивайте размер взноса. *Увеличение регулярных сбережений является краеугольным камнем разумного финансового планирования.*
2. Отсрочка выхода на пенсию
Достижение 70-летнего возраста увеличивает размер выплат по социальному обеспечению примерно на 8% в год. *Отсрочка выхода на пенсию имеет двойной эффект, так как увеличивает период сбережений и сокращает период расходования сбережений.*
3. Добавьте счета Roth
Необлагаемый налогом доход от счетов Roth IRA и Roth 401(k) может облегчить бремя. Моя статья о Конверсии Рота Объясняет, как разумные налоговые меры сегодня могут снизить налоги в будущем.
4. Скорректируйте ожидания относительно образа жизни
Планирование снижения расходов на 5–10% может существенно повлиять на пенсионное обеспечение. *Переоценка финансовых приоритетов и сокращение ненужных расходов могут значительно улучшить финансовую устойчивость на пенсии.*
Ключевые моменты о пенсионных и доходных инвестициях
- Инвестирование исключительно в акции обеспечивает наибольший рост, но сопряжено с большим риском значительных потерь, когда у вас может не быть времени на восстановление. *Помните, диверсификация снижает риск.*
- Сбалансированные портфели сглаживают взлеты и падения, но сами по себе могут не обеспечить достаточного роста. *Рекомендуется регулярно пересматривать распределение активов.*
- Стратегии перехода, такие как уверенное начало и восстановление баланса после выхода на пенсию, позволяют объединить преимущества обоих подходов. *При ребалансировке учитывайте налоги и сборы.*
Заключительные мысли о стратегиях пенсионных инвестиций
Стратегия инвестирования на пенсию имеет важное значение для обеспечения стабильного дохода в будущем. Планирование пенсии — это не просто выбор конкретной суммы; это разработка динамичной и гибкой стратегии, которая адаптируется к жизненным изменениям. Понимание основных принципов различных вариантов инвестирования на пенсию помогает достичь желаемых финансовых целей.
Сотрудничество с квалифицированным и надежным финансовым консультантом, например, с сертифицированным финансовым консультантом, может помочь вам разработать индивидуальный план, который будет продолжать расти, защищая при этом то, над чем вы так усердно трудились. *Примечание: соблюдение финансовым консультантом фидуциарных обязанностей гарантирует, что ваши интересы будут поставлены на первое место.*
Используя разумные инвестиционные стратегии для выхода на пенсию, увеличивая сбережения и грамотно планируя налоги, вы можете обеспечить себе не только комфортную, но и обеспеченную пенсию. Налоговое планирование на пенсию является неотъемлемой частью сохранения и максимизации сбережений.
