Как развить финансовую дисциплину: эффективные стратегии разумного управления своими деньгами.

Если вы стремитесь к большей финансовой дисциплине, вы, вероятно, ставите перед собой цель ограничить безрассудные траты, сэкономить деньги или, возможно, просто достичь финансовой стабильности.

Развитие самодисциплины в финансовых решениях и использование лучших продуктов для управления личными финансами являются неотъемлемой частью создания долгосрочного богатства.

Почему самодисциплина является ключом к тому, чтобы стать хорошим сбережениём?

Чтобы уметь экономить, необходима самодисциплина, ведь мир полон соблазнов и привлекательных товаров, которые манят вас к покупке. Вас бомбардируют беспрецедентным количеством рекламы, а маркетинговые компании прекрасно знакомы с человеческой психологией и знают, как убедить вас тратить деньги.

Поэтому требуется большая самодисциплина, чтобы противостоять этой тактике и оставаться на пути к достижению своих целей. У вас должна быть четкая цель, и вы должны понимать, что ее достижение ценнее всего, что вы могли бы купить.

Чтобы преодолеть искушение отложить немедленное удовлетворение от трат и сосредоточиться на сбережениях, требуется немалая самодисциплина.

Шаги по развитию самодисциплины

Шаг 1: Поставьте цель, а затем разбейте её на регулярно повторяющиеся действия.

Чего именно вы хотите достичь? Это может быть создание полностью обеспеченного резервного фонда на случай непредвиденных обстоятельств, начало инвестирования , избавление от долгов или даже достижение финансовой независимости — или что-то среднее между этими крайностями.

Точно сформулируйте свою цель и укажите желаемый срок её достижения. Например, вы можете хотеть погасить задолженность по кредитной карте в течение одного года.

Затем разбейте на этапы действия, которые вам необходимо регулярно выполнять. Старайтесь, чтобы эти действия были как можно меньше и выполнялись регулярно. Небольшое ежедневное действие лучше, чем более масштабное ежемесячное.

Например, если вы должны 10 000 долларов по кредитной карте, вам нужно будет платить 833.33 доллара в месяц. Это возможно? Если ваш бюджет позволяет, отлично. В противном случае вам нужно будет точно рассчитать, как покрыть разницу.

Если ваш ежемесячный платеж составляет 150 долларов, и вы можете откладывать дополнительно 200 долларов в месяц из своего бюджета , это означает, что вам нужно будет откладывать дополнительно 484 доллара в месяц. Если у вас есть время выгуливать собак после работы, вы можете решить нанять клиента, который будет выгуливать собаку несколько раз в неделю. При цене 25 долларов за выгул вам нужно будет выгуливать собаку 20 раз в месяц, чтобы компенсировать необходимые 484 доллара. Если вы наймете клиента, которому нужно будет выгуливать собаку каждый день после работы, вы получите полную сумму.

Теперь у вас есть цель и план действий для ее достижения.

Ниже приведены примеры краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей, но вы можете дополнить их своими личными финансовыми целями.

Краткосрочные цели

• Ежемесячно откладывайте деньги в свой резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств. Чтобы узнать больше о том, сколько вам следует откладывать, прочитайте нашу статью: Ежемесячные сбережения: сколько нужно откладывать, если вам меньше 30 лет?
• Два раза в месяц ходим ужинать с друзьями в ресторан.
• Небольшие домашние проекты (например, создание небольшого комнатного сада, покраска комнаты и т. д.)

Среднесрочные цели

• Коплю деньги на поездку на выходные.
• Оплатите свой следующий автомобиль наличными
• Погасите задолженность по кредитной карте.

Долгосрочные цели

• Первый взнос за дом
• Погасите свои студенческие кредиты
• Выделение средств на пенсию

Шаг 2. Отслеживайте свой прогресс

Вам понадобится способ визуализировать и отслеживать свой прогресс. Многих это очень мотивирует. Для финансовой дисциплины составление бюджета часто является решающим шагом. Вы можете использовать правило 50/30/20 в качестве руководства к простому и эффективному методу составления бюджета.

Используя приведенный выше пример с оплатой автомобиля, вы можете создать термометр и закрашивать его участок каждый раз, когда совершаете платеж, обозначая сумму, которую вы уже заплатили (или остаток по кредиту). В качестве альтернативы, покройте лист бумаги звездочками (или чем-либо еще) и закрашивайте звездочку каждый раз, когда отправляете платеж, причем каждая звездочка будет обозначать отдельный платеж или определенную сумму денег.

Повесьте свой трекер на холодильник, чтобы видеть его каждый день и помнить о том, к чему вы стремитесь. Устройте себе небольшое торжество каждый раз, когда вам удастся заполнить трекер еще больше.

Вы также можете перейти к цифровому отслеживанию своих целей. Такие приложения, как Empower (ранее Personal Capital), предлагают множество различных услуг для инвестирования и мониторинга вашего финансового состояния. Но в данном случае я имею в виду бесплатные инструменты, которые они предлагают для отслеживания вашего чистого капитала и портфеля.

Вы можете создать у них аккаунт, не открывая инвестиционный счет. Их инструменты управления капиталом и планирования, вероятно, заинтересуют вас и помогут оценить ваше текущее финансовое положение.

В этом инструменте вы можете связать все свои финансовые счета. К ним относятся следующие:

• Текущий счет
• сберегательный(е) счет(а)
• Инвестиционный(е) счет(а)
• Счет(а) студенческого кредита
• счет автокредита
• Ипотечный счет
• кредитная карта(ы)
• Счет(ы) медицинской задолженности

Иногда бывает довольно страшно видеть своё реальное состояние в сравнении с тем, к чему вы стремитесь.

Но я использую это как мотивацию для того, чтобы каждый месяц усерднее работать над увеличением своего состояния. Потому что чем быстрее я смогу увеличить свое состояние, тем быстрее смогу достичь своих долгосрочных целей.

Шаг 3: Создайте свою сеть поддержки.

Найдите в своем окружении людей, стремящихся к схожим финансовым целям. Это поможет вам развить самодисциплину, поскольку вы найдете сообщество, которое разделяет те новые модели поведения, которые вы хотите перенять.

Если вы будете регулярно встречаться с другими людьми, работающими над погашением своих долгов, вы разовьете большую дисциплину и сможете следовать тому же пути. У вас будет с кем поделиться своими успехами и друг, который сможет помочь вам, когда вы столкнетесь с трудностями.

И наоборот, представьте, что ваши друзья регулярно подталкивают вас к чрезмерным тратам. Даже простой поход в ресторан или бар с друзьями может обойтись в 100 долларов и более. То, что казалось совершенно безобидным, теперь сорвало вашу цель.

Это вовсе не означает, что вам нужно полностью заменить круг своих друзей. Но вам предстоит составить бюджет на развлечения и веселье, а затем придерживаться его.

Например, вместо двух-трех напитков выпейте всего один. Сходите на обед вместо ужина или сходите в кино пораньше, а не на вечерний сеанс.

Все эти варианты дают вам свободу проводить время с друзьями и наслаждаться жизнью, не тратя при этом целое состояние. А если вы будете придерживаться своего бюджета, ваше будущее отблагодарит вас за дисциплину.

Советы по достижению ваших финансовых целей

Определите свои потребности и свои желания.

Постановка финансовых целей и создание плана по их достижению — это первые шаги. Но оставаться на правильном пути может быть сложно, когда вмешиваются жизненные обстоятельства. Именно здесь важно различать потребности и желания. Есть вещи, которых мы все желаем, но именно они могут так быстро сбить нас с пути, что мы оказываемся в растерянности.

Поэтому, обдумав, является ли товар или услуга необходимостью или желанием, вы сможете стать более финансово дисциплинированным. Всегда помните, что перед принятием решения о покупке нужно тщательно все обдумать. Если это необходимость, покупайте. Но если товар вам действительно нужен, обычно лучше подождать некоторое время, чтобы убедиться, что вы по-прежнему хотите его настолько сильно, насколько думаете.

Сокращайте потребление, используйте повторно, перерабатывайте.

Когда дело доходит до покупки предметов роскоши или желаемых вещей, у вас есть другие варианты, которые могут значительно сэкономить. Если вы хотите купить какой-то товар, но он просто не вписывается в ваш бюджет, как еще можно достичь той же цели?

В данном случае лучшим вариантом может стать стратегия «сокращение потребления, повторное использование, переработка». Если у вас дома есть вещи, от которых вы можете избавиться (и, возможно, даже заработать на их продаже), это способ получить желаемое. Продайте свои старые вещи, а затем используйте вырученные средства для покупки новой желаемой вещи. Помните, что эти методы относятся к простому и эффективному подходу к управлению своими финансами.

Или, если вы можете дать вторую жизнь уже имеющемуся у вас дома предмету и скомбинировать его с чем-то еще, чтобы создать похожий, почему бы и нет? Иногда столу или стулу достаточно просто покрасить, чтобы они выглядели как новые. Так что проявите креативность и мыслите нестандартно, используя то, что у вас уже есть.

Если ничего не помогает, попробуйте сдать старые вещи на переработку. Возможно, вы не заработаете на этом денег, но потенциально можете претендовать на налоговый вычет. Кроме того, это поможет навести порядок в вашем пространстве и, возможно, придаст комнате совершенно новый вид. Иногда этого вполне достаточно.

Сделайте это автоматическим

Независимо от ваших финансовых целей, вы, вероятно, сможете автоматизировать хотя бы часть процесса.

Если вы хотите сэкономить еще больше, настройте автоматические переводы с вашего расчетного счета на сберегательный. Это соответствует рекомендациям по ежемесячным сбережениям для людей моложе 30 лет. А если вы хотите ежемесячно вносить определенную сумму в погашение долгов, настройте автоматические платежи на свои счета.

Настройка автоматического выполнения этих транзакций устраняет неудобства, которые могут возникнуть, когда вам приходится вручную вносить дополнительный платеж или откладывать дополнительную сумму. Вы всегда можете отменить или изменить автоматический платеж, если не можете себе его позволить в конкретном месяце, но установка его в качестве значения по умолчанию гарантирует, что он будет выполняться в большинстве случаев.

Конечно, не стоит ставить себя в положение, когда вы обречены на провал. Настройка автоматических платежей без плана, гарантирующего наличие необходимых средств, принесет больше вреда, чем пользы. Разработайте жизнеспособный план и реалистичную цель, а затем настройте систему так, чтобы она работала без каких-либо дополнительных усилий с вашей стороны.

Вложите свой резервный фонд в высокодоходный сберегательный счет.

Если вы формируете свой резервный фонд или уже имеете солидный сберегательный счет, важно убедиться, что вы получаете максимально возможный процентный доход. Это поможет вам увеличить ваши сбережения, поскольку вы будете получать дополнительную прибыль каждый месяц.

Процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам выше, чем за последние годы, и разница между онлайн-счетами и счетами в вашем местном банке существенна. Поэтому, хотя эти ставки могут быть далеки от средней доходности, которую вы получили бы от инвестирования своих денег, всегда приятно получать проценты по своим сбережениям.

На мой взгляд, сберегательный счет CIT Bank Platinum — один из лучших высокодоходных сберегательных счетов, которые мы смогли найти. Он предлагает одну из самых высоких процентных ставок на рынке, без комиссий за открытие и обслуживание счета, поэтому вы сохраняете все заработанные средства. Мобильное приложение CIT Bank делает внесение чеков или бесплатных депозитов по телефону невероятно простым.

» Подробнее: Сравнение лучших сберегательных счетов

Общие вопросы

Назовите две основные причины, по которым американцы не откладывают больше денег на пенсию?

Зачастую у них отсутствует четкий и подробный план накоплений, и соблазн ежедневных трат, как правило, перевешивает долгосрочные цели.

Каковы долгосрочные последствия того, что человек не научился копить деньги в раннем возрасте?

Вы теряете годы сложного процента, становитесь более склонны к использованию заемных средств в чрезвычайных ситуациях и, возможно, вам придется гораздо больше копить позже, чтобы компенсировать упущенную выгоду.

Сколько времени требуется, чтобы выработать самодисциплину в финансовых вопросах?

Небольшие положительные результаты часто проявляются в течение нескольких месяцев, но привычки обычно становятся автоматическими после шести месяцев или года последовательных усилий.

Нужен ли мне высокий доход, чтобы стать хорошим вкладчиком?

Нет. Последовательные привычки и четкий план важнее, чем ваш заработок.

Какой самый простой первый шаг к развитию финансовой дисциплины?

Поставьте перед собой одну конкретную цель и автоматизируйте небольшое регулярное действие для ее достижения, например, еженедельный перевод на сберегательный счет.

Читайте также: Ежемесячные сбережения: сколько нужно откладывать, если вам меньше тридцати?

Абстрактные

Деньги слишком часто ускользают из наших рук. Именно поэтому крайне важно осознавать свое текущее финансовое положение и будущие цели. Независимо от того, пытаетесь ли вы избежать долгов, увеличить свои сбережения или инвестировать в свое будущее, развитие финансовой дисциплины имеет решающее значение для достижения этих целей.

Фотография: Сасун Бугдарян: Unsplash