Как переходить между банками и при этом бесперебойно оплачивать ежемесячные счета?

Смена банка кажется простой задачей, пока вы не попробуете это на практике. Вы можете открыть новый счет за десять минут, но вскоре поймете, что вся ваша финансовая жизнь неразрывно связана со старым. Зарплата поступает на него. С него списываются средства за подписки. Десятки мелких транзакций происходят автоматически каждый месяц, о большинстве из которых вы даже не вспоминали годами.

Вот в чём настоящая проблема. Не в бумажной волоките и процедурах, а в сложной финансовой инфраструктуре.

Хорошая новость в том, что смена банка — это структурированный процесс, а не безрассудная авантюра. При правильном подходе и минимальном дублировании операций вы сможете перевести все средства, не пропустив ни одного платежа, не получив штрафов за просрочку и не неприятных звонков от вашего оператора связи. Вот как это сделать систематически.

Почему оплата счетов — самая сложная часть процесса?

Открытие счета — это разовое событие. Платежи же осуществляются регулярно и отдельно.

Некоторые из этих платежей инициируются поставщиком услуг, и компания напрямую списывает средства с вашего счета. Другие инициируются вами, и ваш банк переводит средства. Некоторые платежи привязаны к дебетовой карте, а не к самому счету. Каждый тип платежа по-разному реагирует на потерю основного счета, и для каждого требуется немного отличающийся процесс перевода.

Если вы пропустите платеж, последствия не всегда проявляются немедленно. На то, чтобы проблема с просроченной страховой премией вскрылась, могут уйти недели. Именно эта задержка и удивляет людей.

Первый шаг: Составьте полный инвентарный список.

Прежде чем начать переводить деньги, вам нужно знать, что у вас уже есть на счету. Достаньте выписки со своего текущего банковского счета за последние двенадцать месяцев и внимательно изучите их построчно. Двенадцатимесячный период важен, поскольку годовые и квартальные сборы не будут отражены в более коротком периоде.

При этом каждый повторяющийся элемент следует отнести к одной из следующих трех категорий:

Поступающие средства: заработная плата, выплаты фрилансерам, льготы, доходы, переводы с других счетов.

Средства перечисляются автоматически. Ипотечные или арендные платежи, коммунальные услуги, страховка, платежи по кредитам, услуги потокового вещания, абонементы в спортзал, облачное хранилище, пожертвования.

Средства, привязанные к дебетовой карте. Эти транзакции легко пропустить, поскольку они не отображаются как банковские переводы. Вместо этого они выглядят как обычные покупки, совершаемые с помощью карты.

Запишите все это в одном месте, вместе с названием компании, выставившей счет, суммой, сроком оплаты и местом хранения платежных инструкций. Многие упускают из виду именно этот последний столбец, а ведь именно он сэкономит вам время в будущем.

Понимание номеров счетов и банковских маршрутных номеров.

При осуществлении денежных переводов вас попросят ввести два основных числа. Каждое из них выполняет свою функцию, и их путаница является одной из наиболее распространенных причин сбоев при переводе.

банковский маршрутный номер

Банковский маршрутный номер состоит из девяти цифр и используется для идентификации самого финансового учреждения. Он похож на адрес банка; он сообщает платежной сети, куда должны быть отправлены средства. Банковские маршрутные номера являются общедоступной информацией; они используются всеми клиентами этого учреждения. Иногда крупные банки используют более одного маршрутного номера в зависимости от географического региона или типа транзакции. Для банковских переводов и прямых депозитов в рамках одного банка могут использоваться разные маршрутные номера, поэтому важно проверить правильность номера перед совершением любой транзакции.

رقم الحساب

Номер вашего счета идентифицирует вас в рамках финансового учреждения. Он длиннее маршрутного номера, и его длина варьируется от банка к банку. Кроме того, это конфиденциальная информация. Сравнивая номер вашего счета с маршрутным номером вашего банка и их расположением на чеке, вы заметите, что маршрутный номер всегда находится слева, внизу, за ним следует номер счета, и обычно номер чека стоит последним. Чтение их в неправильном порядке — распространенная ошибка, которая может привести либо к неудачной оплате (возврату чека), либо, что еще хуже, к задержке платежа, пока оба учреждения пытаются решить проблему.

Почему это различие имеет значение при смене банка?

В каждой форме прямого зачисления средств, в каждом автоматическом платеже и в каждой авторизации ACH требуется, чтобы оба номера были указаны абсолютно верно. Маршрутный номер направляет средства в нужный банк, а номер счета — вам. Если маршрутный номер указан неверно, транзакция обычно быстро завершается неудачей. Если номер счета указан неверно, но маршрутный номер указан верно, результат менее предсказуем, и решение проблемы занимает больше времени.

Получите эти данные непосредственно в своем новом банке, либо через онлайн- банкинг , либо в распечатанной выписке, вместо того чтобы полагаться на старый чек. Чеки, выданные при открытии старых счетов, могут содержать устаревшую информацию.

Шаг второй: Начните с перевода средств на банковский счет.

В первую очередь следует перевести средства на свой доход, потому что от него зависит всё остальное.

Как только новый счет будет открыт и пополнен, отправьте запрос на изменение данных для прямого зачисления заработной платы своему работодателю или плательщику. Затем подождите. Системам расчета заработной платы часто требуется один или два полных цикла для обработки изменения, и процесс редко бывает таким быстрым, как обещают.

Не обрабатывайте исходящие платежи, пока лично не убедитесь, что депозит действительно поступил на новый счет. Подтверждение означает зарегистрированную (занесенную) транзакцию, а не просто сообщение о получении запроса.

Шаг третий: Управляйте обоими аккаунтами одновременно.

Именно этот шаг предотвращает большинство проблем, и именно его люди игнорируют в своем стремлении поскорее закончить.

Держите старый счет открытым и пополненным как минимум 60 дней. 90 дней — лучше. В течение этого времени оба счета будут активны, и для любых платежей, которые вы еще не перевели, будет куда направить средства. Резервный баланс должен быть достаточным для покрытия ваших крупнейших регулярных платежей с некоторым запасом.

Вмешательство в этот процесс обходится вам очень дешево. Несвоевременная оплата ипотечного кредита обходится гораздо дороже.

Четвертый шаг: Об автоматических платежах в рассрочку.

Рассматривайте список платежей, исходя из его важности и последствий, а не из удобства.

Начните с платежей, за которые взимаются штрафы: например, за жилье, страховку, кредиты, налоги и коммунальные услуги. Обновите информацию по каждому платежу непосредственно в системе, либо через веб-сайт плательщика, либо через службу поддержки клиентов. Затем перейдите к более мелким подпискам.

Два правила помогут вам в этом процессе. Во-первых, вносите изменения по одному и записывайте дату изменения. Во-вторых, дождитесь, пока платеж не будет зарегистрирован на новом счете, прежде чем считать его перенесенным. Обновление настроек не равнозначно завершенной транзакции.

Подписки, оплачиваемые дебетовой картой, требуют особого внимания. Отмена старой карты не отменяет подписку, и многие продавцы будут продолжать пытаться списать средства с отмененной карты до тех пор, пока не приостановят предоставление услуг. Обновляйте зарегистрированную информацию о карте для каждой подписки отдельно.

Шаг пятый: Следите за просроченными платежами.

Некоторые сборы и платежи взимаются только один или два раза в год, например, продление доменных имен, подписка на профессиональное членство, ежегодные страховые взносы, налоговые программы и гарантийные планы.

Здесь крайне важно проанализировать выписки с банковского счета за последние двенадцать месяцев. Выявите платежи, совершенные менее четырех раз за последний год, и установите напоминание в календаре за неделю до следующего платежа. Убедитесь, что эти платежи списываются с вашего нового счета. Если этого не произойдет, у вас будет достаточно времени, чтобы исправить ситуацию до того, как платеж не пройдет.

Бюро по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг публикует четкие рекомендации по управлению изменениями в учетной записи, и стоит ознакомиться с ними, если вам нужен дополнительный контрольный список для сравнения со своим собственным.

Шаг шестой: Проверка и последующее закрытие.

Через 60-90 дней еще раз просмотрите свои банковские выписки за прошлые периоды. Обратите внимание на любую активность, которая все еще присутствует. Если в вашей выписке полностью отсутствуют какие-либо повторяющиеся операции в течение двух последовательных периодов, вы находитесь в безопасности.

После этого официально закройте счет. Запросите письменное подтверждение и убедитесь, что вся сумма переведена. На неактивные счета могут начисляться комиссии за обслуживание, а счет, который вы считали закрытым, может незаметно стать отрицательным.

Перед окончательным оформлением убедитесь, что страхование вкладов вашего нового банка осуществляется Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или NCUA, если это кредитный союз.

Заключение

Смена банка — скорее утомительный, чем сложный процесс. Проблемы почти всегда возникают у тех, кто пытается завершить его в короткие сроки, например, закрывая старый счет в ту же неделю, когда открывает новый.

Выделите себе достаточно времени. Проведите инвентаризацию всего, сначала переведите свои доходы, затем расставьте приоритеты по платежам и проверяйте каждое изменение, прежде чем считать задачу выполненной. Таким образом, переход будет незаметен для окружающих. Ваши счета будут оплачены, ваша кредитная история останется чистой, отражая вашу финансовую дисциплину, и изменится только имя, отображаемое в приложении.