Все говорят, что нужно иметь бюджет, и это, безусловно, хороший совет. Но если у вас никогда раньше не было бюджета, вы можете не совсем понимать, что это такое и каково его предназначение.
В этой статье я отвечу на вопрос, что такое бюджет, расскажу, зачем он вам нужен, и поделюсь некоторыми конкретными стратегиями, которые могут вам подойти.
Для многих людей проблема отчасти может заключаться в том, что термин «бюджет» используется слишком часто, возможно, даже неразборчиво.
Нам всегда говорят, что бюджеты не работают. Например, правительства редко сбалансированы в своих бюджетах, а многие компании часто превышают свои бюджеты.
Итак, если бюджет может потерпеть неудачу, какой в нем смысл?
Каков бюджет?
Одна из проблем бюджетирования заключается в том, что само слово «бюджет» имеет сухое, безличное значение, похожее на его определение в бухгалтерском учете. Для упрощения начнем с определения бюджета, данного Investopedia:
«Бюджет — это оценка доходов и расходов на определенный будущий период, обычно составляемая и переоцениваемая периодически. Бюджеты могут разрабатываться для отдельных лиц, семей, групп людей, предприятий, правительств, стран, многонациональных организаций или чего-либо еще, что тратит деньги. В предприятиях и организациях бюджет — это внутренний инструмент, используемый руководством, и часто не требуется, чтобы по нему отчитывались внешние стороны».
Вас это определение впечатляет? Меня — нет. Но это та информация, которую изучают в школе или читают в финансовой прессе. Это правильное объяснение, но на личном уровне оно не очень подходит.
Итак, давайте начнем с того, что проигнорируем организационное значение слова «бюджет» и сосредоточимся на том, как оно применяется лично к вам. Давайте узнаем, как бюджет может облегчить вашу финансовую жизнь и помочь вам достичь ваших целей.
Возьмите под контроль свои деньги
По сути, составление бюджета — это контроль над своими деньгами . Недавний опрос показал, что у 60% американцев нет 1,000 долларов сбережений для покрытия непредвиденных расходов.
Составление бюджета — важная часть предотвращения финансовых трудностей. Бюджет — это просто стратегия, которую вы внедряете, чтобы тратить меньше, чем зарабатываете. Это включает в себя управление денежными потоками и установление четких финансовых целей.
На индивидуальном уровне это может означать заработок в 3,000 долларов в месяц и жизнь на 2,500 долларов. Это может быть сложно, но это ключ ко всем хорошим финансовым вещам в жизни, позволяющий вам сберегать, инвестировать и достигать своих долгосрочных финансовых целей.
Какова цель бюджета?
Главная цель составления бюджета — взять под контроль свои финансы. Жизнь от зарплаты до зарплаты, как у большинства американцев , не только финансово рискованна, но и невероятно стрессова. Это одна из главных причин, почему стресс сейчас является большей проблемой, чем когда-либо. Составление бюджета позволяет эффективно планировать свои финансы и расставлять приоритеты в расходах.
Причины стресса разнообразны, но одна из самых распространенных — финансовый стресс. Проблема в том, что это замкнутый круг. Дело не только в просрочке платежей в одном месяце; это постоянная борьба каждый месяц. Это может изматывать любого. Именно поэтому составление бюджета является таким эффективным инструментом для предотвращения финансового стресса и обеспечения долгосрочной финансовой стабильности.
Как начать процесс бюджетирования
По сути, составление бюджета — это как финансовый перерыв. Процесс начинается с тщательного анализа вашего текущего финансового поведения. Это, по сути, включает в себя точное определение того, как вы тратите имеющиеся у вас деньги. После этого вы сможете лучше оценить, как можно эффективнее распоряжаться своими финансами.
Есть хороший термин, который я слышал в связи с бюджетированием: «создание запаса в ваших финансах». Подобно дополнительному пространству вокруг текста на странице книги, запас — это дополнительные деньги в вашем бюджете. Если у вас нет бюджета, у вас, вероятно, нет и финансового запаса. Цель бюджета как раз и состоит в том, чтобы его обеспечить.
Пока у вас не будет четкого бюджета, маловероятно, что вы добьетесь какого-либо прогресса в финансовой сфере своей жизни.
Плюсы и минусы бюджетирования
Большинство людей сосредотачиваются на негативных аспектах бюджетирования, но это недальновидная и неверная точка зрения. Короче говоря, бюджетирование — это инструмент финансового контроля, который помогает вам понять, куда уходят ваши деньги и как их лучше всего использовать для достижения ваших финансовых целей.
Недостатки бюджетирования
- Изменение финансовых привычек по своей сути некомфортно. Конечно, изменения в ваших финансах неизбежно приведут к изменениям в вашем образе жизни.
- Узнайте, как жить на сумму меньше, чем вы зарабатываете. Это сложная концепция, если вы никогда раньше этого не делали. Это может потребовать переоценки ваших приоритетов и определения основных расходов.
- Развивайте дисциплину, чтобы говорить «нет» себе и своей семье, когда вы пытаетесь оправдать трату денег на «хотение», которое вы хотите превратить в «потребность». Это большая задача, требующая силы воли.
- Первоначальное чувство потери свободы при первом выполнении бюджета. Но это чувство временно и вскоре сменяется чувством контроля и доминирования.
- Научитесь жить без тех мелочей и излишеств, которыми вы баловали себя на протяжении многих лет. Для этого может потребоваться поиск альтернативных источников развлечений и удовольствий.
Если вы сосредоточитесь на негативе, вы, возможно, никогда не начнете планировать бюджет. Но именно поэтому важно сосредоточиться на позитиве.
Преимущества бюджетирования
- Как только вы начнете составлять бюджет, у вас появится чувство контроля над своими деньгами, о котором вы раньше не знали. Это расширение прав и возможностей может быть удивительным.
- Вы начнете наращивать свои сбережения, что станет ощутимым доказательством того, что вы приобретаете больший контроль над своими деньгами.
- Если на момент составления бюджета у вас есть долги, вы заметите, что остаток задолженности уменьшится, как и ежемесячные платежи по кредитной карте. Вы начнете понимать, что можете выбраться из долгов.
- Когда ваши сбережения достигнут комфортного уровня, а долги будут близки к погашению, вы можете начать инвестировать. И тогда вы начнете создавать богатство на будущее.
- Вы поймете, что ваш бюджет, каким бы сложным он ни казался на первый взгляд, создает множество вариантов выбора в вашей жизни.
- Уровень стресса снизится, что позволит вам лучше спать по ночам и чувствовать себя лучше.
- Когда ваше финансовое положение начнет улучшаться, вы снова сможете позволить себе некоторые излишества, но на этот раз вы будете делать это без чувства вины.
Если вам сложно начать планировать бюджет из-за чувства неуверенности, переключитесь на другую тему и подумайте о том, какое удовлетворение вы почувствуете, когда успешно его внедрите. Другими словами, сосредоточьтесь на конечном результате, а не на первоначальных трудностях.
За исключением выигрыша в лотерею или получения крупного наследства, никто не достигает финансовой независимости, не вкладывая в это время и усилия. И поверьте мне, финансовая свобода — это достойная цель. Но этого никогда не произойдет, пока вы не возьмете под контроль свой бюджет.
Каковы три наиболее эффективных типа бюджетов?
На самом деле видов бюджетов так много, что перечислить их все сложно. Почти у каждого финансового эксперта есть свой собственный метод составления бюджета, будь то книга или онлайн-курс.
Но по своему опыту я обнаружил, что существуют три типа бюджетов, которые наиболее эффективны и подходят большинству людей, и именно на них мы сосредоточимся.
бюджет 50-20-30
Начнем с этого бюджета, так как он, по моему мнению, лучший. Числа 50-20-30 представляют собой процент вашего чистого дохода, выделяемый на общие категории расходов.
Эти категории следующие:
- 50% Из вашего дохода после уплаты налогов часть идет на необходимые расходы, такие как жилье, коммунальные услуги, питание, минимальные выплаты по долгам, страховые взносы и тому подобное.
- 20% Предназначен для сбережений и/или погашения долгов. При погашении задолженности это платежи, превышающие минимальные требуемые ежемесячные платежи. Идея состоит в том, чтобы увеличить выплаты, чтобы быстрее погасить долг. Это соотношение также можно разделить между сбережениями и погашением задолженности в зависимости от необходимости и приоритета.
- 30% Перейдите в раздел «Желания». Это те дополнительные вещи, которые вам не нужны, но вы их покупаете, потому что они делают жизнь более приятной. В эту категорию входят отпуска, развлечения, билеты на концерты, спортивные мероприятия и походы в кино. Вы поняли.
Что мне нравится в бюджете 50-20-30, так это его сосредоточенность на общей картине. Большинство методов бюджетирования фокусируются на деталях бюджета, таких как отдельные статьи расходов. При использовании этого метода не требуется никаких личных расходов. Например, вы можете потратить свои 30% от суммы на желания любым удобным для вас способом. Вы можете решить, за какие удовольствия в жизни вы готовы платить, не садясь на финансовую диету.
Этот метод бюджетирования также весьма гибок. Если вы не можете уложить свои потребности в 50% от вашего дохода после уплаты налогов, вы можете перевести часть своих сбережений из категории желаний. Рекомендуется постоянно пересматривать необходимые расходы, чтобы улучшить управление финансами и сократить потери.
Но больше всего в этом методе мне нравится акцент на сбережениях . Большинство людей пытаются обходиться всего 10% своего дохода. Это, безусловно, шаг в правильном направлении, но, по моему опыту, для накопления богатства нужно откладывать больше. 20% — это минимум. А сбережения — один из важнейших столпов долгосрочной финансовой стабильности.
Метод конверта
Раньше, когда люди оплачивали счета наличными, этот метод использовался в качестве стандартной процедуры составления бюджета. Это означало, что реальные деньги нужно было положить в отдельные конверты, предназначенные для расходов каждого домохозяйства. У вас может быть 15–20 конвертов с деньгами, чтобы покрыть все ваши расходы.
Мало кто по-прежнему обращается со своими деньгами таким образом, но за последние десятилетия метод конвертов претерпел изменения. Хотя сейчас гораздо меньше людей кладут деньги в конверты, основная методология остается прежней.
Вы создаете бюджет, в котором у каждой статьи расходов есть «конверт», который вам нужно заполнить достаточным количеством денег, чтобы оплатить расходы, которые она представляет. Одним из преимуществ является то, что если вы превысите бюджет по одной категории расходов, вы обычно сможете найти дополнительные деньги из другой статьи расходов, которая окажется ниже ожидаемой. Это позволяет вам более гибко управлять своим бюджетом.
К вашему сведению, вам больше не нужно создавать физическую систему бюджетирования с помощью конвертов. Существуют приложения для ведения бюджета с помощью конвертов, которые позволяют делать это в цифровом виде. Самое популярное из них — приложение Mvelopes. Оно работает по принципу «назначения цели каждому доллару в вашем бюджете», что в точности соответствует принципу бумажных конвертов. Это позволяет вам следовать традиционной системе бюджетирования в цифровом формате. Это дает вам удобство и контроль над управлением своими деньгами.
Нулевой бюджет
При нулевом бюджете, если вы правильно управляете своими деньгами, ваш бюджет будет равняться нулю каждый месяц. Это связано с тем, что этот метод заставляет вас решать, куда направить каждый доллар вашего бюджета. Каждый доллар следует направить на определенные расходы, перевести в сбережения или использовать для погашения долга. Этот бюджет идеально подходит для строгого контроля расходов и избежания накопления долгов.
Бюджетирование с нулевой отметкой основано на предположении, что любые деньги в вашем бюджете, не имеющие конкретного назначения, скорее всего, будут потрачены сверх необходимого. По этой причине они, как правило, более ограничительны, чем другие типы бюджетов. Возможно, лучше всего использовать его, если в прошлом у вас возникали трудности с управлением деньгами и вам не хватает дисциплины, чтобы справиться с нераспределенными средствами. Этот бюджет является эффективным инструментом для людей, которые склонны к перерасходу средств и хотят точно контролировать свои расходы.
Важность бюджетирования
Реализация бюджета не обязательно должна быть сложной и болезненной. Правда, поначалу это потребует некоторых жертв, но с каждым месяцем будет становиться все легче. По мере того, как вам будет легче, вы начнете чувствовать, что лучше контролируете свои деньги.
Это сам по себе важный момент. Основная цель приложения для ведения бюджета — сделать вас хозяином своих денег, а не позволить деньгам управлять вами. Это стоящая цель, даже если вы никогда не планируете разбогатеть, но она станет еще важнее, если вы это сделаете.
Как я убедился на собственном опыте, финансовая независимость — это цель, к которой стоит стремиться. Речь идёт не просто о постоянном накоплении денег, а о том, чтобы иметь больший контроль над своей жизнью.
Наличие бюджета поможет вам приблизиться к жизни, о которой вы всегда мечтали.
