Более эффективное управление финансами: 4 практических шага к полному контролю над своими деньгами.

• Умение распоряжаться деньгами начинается с понимания того, чего вы хотите.. Поставьте перед собой четкие цели и разработайте план. Речь идёт о той жизни, которую вы хотите, а не только о счетах, которые вам нужно оплачивать.
• Суть личных финансов заключается в увеличении разрыва между вашим заработком и вашими расходами.Ничего не получится, если вы не будете тратить меньше, чем зарабатываете, а создание этого разрыва даст вам возможность сберегать, инвестировать и добиваться прогресса.
• Системные системы преобладают над силой воли. Автоматизируйте свои сбережения, погашение долгов и инвестиции, чтобы ваши цели достигались автоматически — исследования показывают, что это самый надежный способ добиться результатов.

Как человек может перейти от стресса, связанного с управлением деньгами, к чувству уверенности и компетентности?

Исследования показывают, что люди, имеющие финансовый план, в два раза чаще сообщают об отсутствии тревоги или депрессии, независимо от уровня дохода.

Управление финансами наиболее эффективно, когда вы следуете определенному процессу, который начинается с понимания того, чего вы хотите достичь с помощью своих денег . Как только ваши цели станут ясны, каждый последующий шаг станет проще в реализации.

В этом руководстве я расскажу вам о четырех этапах управления финансами, чтобы у вас был четкий план независимо от вашей текущей ситуации.

Основы управления финансами

Чтобы научиться грамотно распоряжаться своими деньгами, вам необходимо пройти четыре различных этапа.

1. Определите свои ценности и поставьте перед собой финансовые цели.
2. Определите свою отправную точку
3. Планируйте и автоматизируйте свои денежные потоки.
4. Отслеживайте свой прогресс и вносите корректировки.

Шаг 1: Определите свои ценности и поставьте перед собой финансовые цели.

Управление финансами наиболее эффективно, когда ваши цели отражают то, что для вас действительно важно. Первый шаг объединяет эти идеи, предлагая вам сначала определить свои ценности, а затем преобразовать эти ценности в четкие финансовые цели.

Часть 1: Определение ваших ценностей

Ваши ценности — это фундамент, на котором вы строите каждое решение, касающееся денег.

Ценности — это основные идеи (две или три), которые определяют ваши решения. Они помогают вам понять, что для вас действительно важно, придавая вашим целям смысл и направление.

Ценности у разных людей разные, но большинство попадают в одну из следующих категорий:

• Безопасность. Стремление к стабильному и предсказуемому финансовому будущему.
• Накопление. Сосредоточьтесь на увеличении своего чистого капитала с течением времени.
• Свобода. Приоритет следует отдавать возможности принимать жизненные решения без финансового давления.
• Виноградник. Желание помогать и поддерживать других.
• Удовольствие. Выбирайте тратить деньги на впечатления и вещи, которые приносят счастье.
• семья. Обеспечение благополучия и стабильности близких людей.

Мой любимый вопрос, который я задаю людям при определении их ценностей, звучит так:

«Когда я буду оглядываться на свою жизнь много лет спустя, о каких ценностях я буду сожалеть, что не уделил им должного внимания?»

Используйте этот вопрос, чтобы определить ценности, которые кажутся вам наиболее важными, и запишите их. Указанные выше категории помогут вам начать, но вы можете сформулировать свои ценности своими словами. Они ваши.

Часть вторая: Постановка финансовых целей

После того как вы определили свои ценности, следующим шагом будет определение основных целей, которые вы хотели бы, чтобы ваш владелец поддерживал.

Пока не стоит беспокоиться о точных цифрах. Это придет позже, когда вы разберетесь со своими доходами, расходами и денежным потоком.

А пока сосредоточьтесь на более широкой перспективе.

Вот три вопроса, которые помогут вам начать:

1. Что бы изменилось, если бы вы завтра проснулись без каких-либо финансовых проблем?
2. Что бы вы хотели уметь делать, чем владеть или что бы хотели испытать в будущем?
3. Какие цели, по вашему мнению, наиболее соответствуют вашим ценностям?

Запишите все цели, которые приходят вам в голову, даже если они кажутся масштабными или недостижимыми. Вы уточните и расставите приоритеты позже, когда будете полностью понимать свое финансовое положение.

قراءات ذات صلة

Если вам потребуется дополнительная поддержка на этом этапе процесса, у меня есть два полезных руководства, которые вы можете использовать: одно по созданию финансового плана, включающее одностраничный шаблон, и другое, которое поможет вам установить четкие финансовые цели.

Шаг 2: Определение вашего финансового исходного положения

Теперь, когда вы определили свои ценности и цели, пришло время оценить вашу текущую ситуацию.

Рассматривайте этот этап как сдачу анализов крови для ежегодного медицинского осмотра. Цель состоит не в том, чтобы оценить показатели, а в том, чтобы понять, что происходит, и определить, что нужно предпринять в дальнейшем.

Этот этап состоит из двух частей.

Часть 1: Расчет вашего чистого состояния

Во-первых, вам необходимо четкое и полное представление о вашем общем финансовом положении. Это даст вам первоначальный ориентир, относительно которого вы сможете оценивать ситуацию в будущем.

Простейший способ рассчитать чистую стоимость активов — это вычесть из общей суммы ваших активов ваши обязательства.

Чистый капитал дает очень четкое представление о ваших финансовых результатах. Со временем вы можете быстро увидеть, растет или падает этот показатель, и продвигаетесь ли вы к своим целям.

Источник : Бесплатный шаблон электронной таблицы для расчета чистой стоимости активов.

Часть вторая: Измерение денежного потока

Во-вторых, вам необходимо хорошо понимать свои доходы и расходы. Если вы хотите направлять средства на достижение своих целей, у вас должен быть излишек каждый месяц, а единственный способ узнать это — понимать свой денежный поток.

Начните с того, чтобы проанализировать свои сегодняшние доходы и расходы.

Это позволит вам составить представление о ваших прошлых привычках. Затем четко определите, какие ваши будущие фиксированные расходы, такие как аренда, страховка, транспорт и основные расходы на питание, а какие являются действительно необязательными.

Это важно, потому что если ваши фиксированные расходы поглощают большую часть вашего дохода, то копить деньги или погашать долги становится крайне сложно.

Зная свой гибкий бюджет, вы сможете определить, где нужно внести изменения и сколько вы можете реально выделять на достижение своих целей каждый месяц.

Способы отслеживания ваших расходов

У вас есть несколько вариантов для отслеживания ваших доходов и расходов.

Приложения для ведения бюджета могут синхронизировать ваши счета и упростить просмотр и классификацию расходов, и я рассмотрела лучшие варианты в своем руководстве по лучшим приложениям для ведения бюджета.

Если вы предпочитаете что-то простое и не хотите связывать учетные записи, бесплатный шаблон бюджета станет хорошей альтернативой и упростит процесс.

Шаг 3: Планируйте и автоматизируйте свои денежные потоки.

В нашей статье о создании финансового плана мы обсудили, что планирование денежных потоков является важнейшим аспектом финансового планирования.

Большинство людей связывают финансовое планирование с управлением инвестиционным портфелем. Но для большинства семей гораздо важнее сосредоточиться на планировании денежных потоков — то есть на определении того, как использовать свой доход.

Пути к богатству

По своей сути, планирование денежных потоков сводится к ответу на один вопрос:

Какую часть своего ежемесячного дохода вы можете выделить на достижение своих целей?

Например, если ваш чистый доход составляет 10 000 долларов, а ежемесячные расходы — 8 000 долларов, у вас остается 2 000 долларов, которые нужно распределить. На этом этапе ваша задача — сначала определить, куда пойдут эти деньги, а затем создать системы для автоматизации этого процесса.

Часть 1: Выберите, на чём сосредоточиться в первую очередь.

Многие сталкиваются с трудностями в этом вопросе. У них есть видение будущего, но они не знают, с чего начать и как нарастить темп.

Полезный способ определить приоритеты — следовать простой схеме.

Книга Дэйва Рэмси «Первые шаги» — популярный пример. Я не согласен со всеми деталями, но её структура полезна, потому что она подкрепляет идею создания прочного фундамента, прежде чем пытаться накопить богатство.

Проще говоря, большинство людей добьются более быстрого прогресса, следуя этому общему порядку:

1. Сохранять небольшой аварийный ящик
2. Погасить долги с высокими процентными ставками
3. Создайте более вместительный резервный фонд на случай чрезвычайных ситуаций.
4. Начните инвестировать и работайте над достижением долгосрочных целей.

Эта методика помогает сосредоточиться на одном деле за раз.

Это также предотвращает преждевременный переход к следующему этапу.

Например, человек, стремящийся к долгосрочному накоплению капитала, может поддаться искушению открыть брокерский счет, не имея сбережений или финансовой подушки безопасности. Это может показаться перспективным, но часто приводит к обратному результату. Для роста необходим прочный фундамент.

Используйте свои ценности, чтобы направлять свое видение, и используйте этот список приоритетов, чтобы определить, над чем вы будете работать дальше. Выберите несколько целей, оставайтесь сосредоточенными, и пусть фундамент станет опорой для всего, что последует.

Часть вторая: В первую очередь, ставьте перед собой цели.

Предположим, ваша цель — начать откладывать деньги по программе Plus на пенсию.

Вы рассматриваете два варианта:

1. Ваш работодатель автоматически удерживает определенную сумму из вашей зарплаты.
2. Дождитесь конца месяца, чтобы увидеть, сколько дополнительных денег у вас останется, а затем инвестируйте эту сумму.

Если бы я сделал ставку на то, что любая из этих стратегий позволит мне сэкономить деньги в рамках программы Plus в долгосрочной перспективе, я бы всегда выбирал первый вариант.

Деньги, потраченные без цели, часто оказываются потраченными впустую. Напротив, когда мы заранее выделяем деньги на самые важные финансовые цели, менее важные вещи, кажется, всегда решаются сами собой.

На практике эта идея называется обратным бюджетированием.

Более конкретно, это означает, что вместо того, чтобы ждать конца месяца для достижения своих финансовых целей, вы сначала погашаете эти цели.

Для достижения лучших результатов вам потребуется автоматизировать этот процесс.

Форма автоматизации зависит от того, чего вы пытаетесь достичь. Однако вот несколько лучших практик, основанных на распространенных финансовых целях.

1. Создайте резервный фондНастройте автоматический перевод средств с вашего расчетного счета на сберегательный счет на следующий день после поступления зарплаты в банк. Для достижения наилучших результатов держите сберегательный счет в другом банке, чем расчетный, чтобы затруднить снятие средств.
2. Возврат долгаСоздайте эффект снежного кома в долгах. Для долга с наименьшей суммой (а не для долга с самой высокой процентной ставкой) настройте автоматический платеж, превышающий минимальный.
3. Достижение краткосрочных целей по накоплению средств (на автомобиль, дом, свадьбу и т. д.)Как и в случае с резервным фондом, настройте регулярный перевод средств с текущего счета на сберегательный. Если ваш банк позволяет открывать дополнительные сберегательные счета, вы даже можете назвать их в соответствии со своими целями.
4. ИнвестицииИспользуйте пенсионный план 401(k) или другой план, спонсируемый работодателем, для автоматических взносов. Для взносов в IRA настройте регулярный перевод с вашего расчетного счета на ваш инвестиционный брокерский счет вскоре после получения каждой зарплаты.

Часть третья: Автоматизация всех остальных платежей

Лучше всего настроить автоматическую оплату большинства ежемесячных счетов, включая счета за кредитные карты, кабельное телевидение, интернет, мобильную связь, коммунальные услуги и другие подписки.

Этот шаг значительно экономит время. Что еще важнее, он помогает избежать просроченных платежей. Поскольку своевременность платежей является одним из наиболее важных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг , эта привычка может значительно улучшить ваш кредитный рейтинг с течением времени.

В то же время, это может быть сложно для тех, кто живет от зарплаты до зарплаты. Если вы оказались в такой ситуации, вот несколько советов:

• Используйте функцию автоматической оплаты, чтобы вносить только минимальный ежемесячный платеж.Это, по крайней мере, поможет вам избежать штрафов за просрочку платежа. В идеале, вы сможете затем внести более крупную сумму вручную.
• Откройте банковский счет, с которого не взимаются небольшие, регулярно появляющиеся комиссии за овердрафт.Если вы имеете дело с банком, который взимает много комиссий, подумайте о смене банка. Один из моих любимых банков, Chime, позволяет владельцам счетов превышать лимит до 100 долларов без штрафных санкций.
• Воспользуйтесь преимуществами уведомлений.Используйте SMS-уведомления или уведомления по электронной почте, чтобы быть в курсе сроков оплаты счетов в течение месяца, а также когда уменьшается баланс вашего банковского счета.

Шаг 4: Отслеживайте важные моменты и вносите необходимые корректировки.

Управление финансами — это не то, что можно настроить один раз и забыть. Цель здесь — создать простые системы, которые помогут вам оставаться на правильном пути в долгосрочной перспективе.

Закон Пирсона подчеркивает важность этого:

«Когда результаты измеряются, они улучшаются. Когда результаты измеряются и сообщаются, темпы улучшения ускоряются».

Для наглядности представьте себе использование GPS-навигатора. Если вы пропустите поворот, система не сообщит вам о неудаче. Она просто пересчитает маршрут и вернет вас на правильный путь.

Управление финансами работает по тому же принципу. Отслеживание прогресса дает вам информацию, необходимую для внесения небольших корректировок и дальнейшего продвижения к своим целям.

Выбор конкретных систем будет зависеть от ваших целей, но принцип остается тем же.

Отслеживайте ключевые показатели, регулярно пересматривайте свои цели и вносите небольшие корректировки по мере необходимости. Эти привычки формируются со временем и помогают поддерживать темп, достигнутый на предыдущих этапах.

Вот примерный контрольный список, который поможет вам не сбиться с пути.

Заключительные мысли о том, как более эффективно управлять своими финансами.

Умение управлять деньгами — это навык, который приобретается со временем. Не стоит ожидать, что всё будет идеально каждую неделю. Однако, если вы будете последовательно заниматься этим процессом, со временем вы заметите устойчивое улучшение своих способностей.

Поначалу может быть сложно, и не всегда всё идёт по плану.

Когда дела идут плохо, придерживайтесь следующих основных принципов:

• Знание вашего текущего финансового положения позволит вам принимать взвешенные решения о том, как его улучшить.
• Управление денежными потоками Чтобы помочь вам достичь ваших целей.
• Расставьте приоритеты в достижении самых важных финансовых целей, «в первую очередь, платя себе».
• Автоматизируйте как можно больше финансовых процессов.
• Отслеживайте важные моменты, чтобы понять, добиваетесь ли вы прогресса.

Эти базовые знания помогут вам контролировать свои финансы и заложить основу для стабильного финансового будущего. Они даже могут позволить вам жить без работы, если ваша цель — полная финансовая независимость.