Страхование ювелирных изделий с бриллиантами всегда было простым делом. Владелец оценивает камень, сообщает его стоимость страховой компании и выплачивает премию, рассчитанную на основе стоимости замены. Однако за последнее десятилетие алмазный рынок претерпел трансформацию. Цены на природные алмазы упали, а выращенные в лаборатории алмазы стали доступной альтернативой.
Сочетание низких цен и возросших опасений по поводу подлинности создает финансовую дилемму, которую многие потребители игнорируют. Отражает ли оценка моего бриллианта ту премию, которую я плачу? Соответствует ли бриллиант той стоимости, которую он оценивает? Если нет, то что делать со страховкой?
Цены на природные алмазы снижаются
Природные алмазы уже давно позиционируются как долгосрочное средство сбережения. Но это восприятие меняется. В соответствии с Индекс цен на алмазы IDEX, который отслеживает цены на алмазы в режиме реального времени, средние запрашиваемые цены упали на 38% за последние три года. В некоторых категориях спад был более существенным.
По оценкам отрасли, во многом это снижение связано с ростом популярности выращенных в лаборатории бриллиантов, на долю которых в настоящее время приходится почти половина продаж обручальных колец в Соединенных Штатах. Эти камни физически и химически идентичны добываемым алмазам, но стоят на 90% дешевле. Разрыв в ценах увеличивается по мере совершенствования технологий производства и увеличения предложения. Потребители все чаще выбирают более крупные или качественные камни по более низким ценам, что снижает спрос на природные алмазы, особенно в нижнем и среднем ценовом сегменте.
Снижение цен на алмазы может иметь структурный, а не циклический характер. В течение многих лет предложение жестко контролировалось, а цены были относительно стабильными. Однако бум альтернатив, производимых в лабораторных условиях, нарушил этот баланс. Между тем макроэкономические факторы усилили давление: от замедления спроса в Китае на предметы роскоши до более общей осторожности в дискреционных расходах.
Страхование на основе старых рейтингов
Большинство людей страхуют свои драгоценные ювелирные изделия при их покупке, полагаясь на оценку, предоставленную ювелиром. Эти оценки часто завышены, и в них указывается стоимость, значительно превышающая ту, которую заплатил покупатель. Это может показаться обнадеживающим, но это также фиксирует стоимость замены, которая может быть неточной на сегодняшнем рынке. *Важно периодически обновлять эти оценки, чтобы обеспечить точное страховое покрытие.*
Предположим, что в 2019 году было куплено кольцо с натуральным бриллиантом за 12,000 15,000 долларов США и оценено в 8,000 XNUMX долларов США. Но сегодня это же кольцо может стоить около XNUMX долларов. Владелец бриллианта может заплатить завышенные премии, если страхователь не обновит оценку. *Цены на природные алмазы нестабильны и требуют регулярной переоценки.*
Кроме того, большинство полисов страхования предметов коллекционирования автоматически увеличивают страховую стоимость застрахованных предметов коллекционирования — обычно на 6–8 % в год — в случае полной утраты. Ежегодное увеличение призвано помочь компенсировать инфляцию и идти в ногу с ростом рыночной стоимости, однако эта особенность может привести к перестрахованию в случае падения цен. В приведенном выше примере кольцо, первоначально оцененное в 15,000 20,000 долларов, может иметь страховую стоимость XNUMX XNUMX долларов, что значительно превышает стоимость замены. *Эти ежегодные увеличения следует пересматривать, чтобы убедиться, что они точно отражают стоимость актива.*
Результат иска мог быть и хуже. В случае утраты застрахованное лицо может получить замену, изготовленную в лабораторных условиях, если в полисе предусмотрены условия открытой замены, даже если утерянные или украденные драгоценные камни являются натуральными алмазами. *Этот момент имеет решающее значение, поскольку выращенные в лаборатории бриллианты существенно отличаются по стоимости от природных бриллиантов.*
Страховые документы различаются. Некоторые предлагают страховое покрытие с фиксированной стоимостью, при котором страховая компания выплачивает фиксированную сумму. Другие предлагают восстановительную стоимость, когда страховая компания предлагает замену, максимально похожую на исходный товар. Последнее создает неоднозначность на сегодняшнем рынке. Если страхователь потеряет натуральный бриллиант, заменит ли страховая компания его другим натуральным камнем или выращенной в лаборатории оптической копией, стоимость которой будет в разы меньше? *Важно понимать условия замены в страховом полисе, чтобы избежать сюрпризов.*
Новая технология проверки подлинности
Выращенные в лаборатории бриллианты усложнили ситуацию, выходящую за рамки ценообразования, размывая границы между подлинностью и подделкой. До недавнего времени для проверки происхождения незарегистрированного камня требовалось отправить его в лабораторию и, во многих случаях, вывезти с места нахождения. Это приводило к расходам и разногласиям при перепродаже и страховых исках, поскольку не всегда было легко проверить, был ли алмаз добыт или выращен в лаборатории.
Компания De Beers выпустила устройство, которое может изменить ситуацию. устройство DiamondProof Новая технология компании позволяет отличать натуральные алмазы от других материалов, даже если они оправлены в ювелирные изделия. Он предлагается розничным торговцам, чтобы дать потребителям уверенность в том, что они покупают натуральные бриллианты, при этом процент ложноположительных результатов составляет 0%. Другими словами, выращенный в лаборатории камень никогда не будет принят за натуральный бриллиант.
Эта технология имеет большое значение для вторичного рынка. Алмазы, предположительно добытые из недр земли (особенно если они были куплены бывшими в употреблении или унаследованы), могут быть выращены в лаборатории. Это немедленно снизит его стоимость при перепродаже и, возможно, сделает недействительными предположения, использованные в предыдущих оценках. Знание того, выращен ли камень в лаборатории или добыт из недр земли, поможет владельцам и продавцам добытых алмазов доказать их подлинность.
De Beers надеется, что новая технология восстановит доверие на рынке. «Несмотря на текущую волатильность рынка, мы верим в природные алмазы как в долгосрочное средство сбережения», — говорит Салли Моррисон, руководитель отдела рынка природных алмазов в De Beers Group. «Именно поэтому мы считаем, что крайне важно, чтобы потребители точно знали, что они покупают, чтобы они могли делать осознанный выбор. DiamondProof Технология широко доступна, поэтому ей могут доверять как розничные торговцы, так и их клиенты».
Эта технология также добавляет новый уровень в страхование. Страховые компании могут начать запрашивать отчеты лабораторных исследований или результаты тестов в рамках процесса оценки. Точно так же, как старинные часы без оригинальных документов можно продать со скидкой, бриллиант, происхождение которого не подтверждено, может потерять свою стоимость.
Что теперь делать владельцам алмазов?
Владельцам природных бриллиантов, оплачивающим подробную страховку предметов коллекционирования, следует предпринять четыре простых, но важных шага.
Сначала получите новый рейтинг. Запросите оценку, основанную на текущих рыночных условиях, и убедитесь, что она отражает, является ли камень натуральным или созданным в лаборатории. Не полагайтесь на цифры, рассчитанные пять или десять лет назад, или даже на цифры, основанные только на розничной наценке. Возможно, вы перестраховались.
Во-вторых, просмотрите ваши текущие страховые документы. Понять, как структурировано покрытие. Выплачиваете ли вы наличными стоимость или товар заменяют? Если его заменить, вы гарантируете натуральный камень? Если вы не уверены, обратитесь за разъяснениями в свою страховую компанию или к брокеру.
В-третьих, подумайте о проверке подлинности ваших камней. Если вы планируете продавать свои украшения или даже передавать их по наследству, наличие документов, подтверждающих их происхождение, будет полезно. С выходом на рынок нового устройства De Beers ожидается, что розничные продавцы и оценщики будут предлагать проверку происхождения в рамках своих услуг.
В-четвертых, оцените, как вы храните свои драгоценности. Полисы страхования предметов коллекционирования обычно предусматривают страховую премию в размере 1–2 % от застрахованной стоимости предмета в год. Однако если ювелирные изделия хранятся в постоянном сейфе или банковском хранилище, страховые взносы могут составлять всего 0.3% в год.
Хороший страховой брокер может помочь улучшить ваш полис. Пэтти Клемент, исполнительный вице-президент Hub Private Client Group, говорит, что гаранту важно понимать привычки людей, носящих ювелирные украшения. «Существуют креативные способы сократить расходы, основанные на том, как часто предметы носят вне дома в среднем ежедневно, а также на том, как они хранятся — в напольном домашнем сейфе, встроенном в дом или в банковском хранилище. Для более ценных вещей, которые редко носят, экономия может быть значительной».
Не пренебрегайте своей коллекцией драгоценных ювелирных украшений.
Рынок алмазов претерпевает существенные структурные преобразования. Цены упали, подлинность подвергается пристальному вниманию, а старые правила непреходящей ценности больше не воспринимаются как должное. Эти изменения имеют реальные последствия для владельцев алмазов и требуют переоценки инвестиционных стратегий.
Учитывая недавнюю волатильность на фондовом рынке, можно легко забыть, что бриллианты могут быть частью вашего инвестиционного портфеля. Однако если ваши драгоценности застрахованы, прошли официальную оценку или являются частью вашего имущественного планирования, стоит следить за изменениями на рынке бриллиантов и оценивать их влияние на стоимость ваших активов. *Примечание: ювелирные изделия должны периодически оцениваться сертифицированными экспертами, чтобы обеспечить точную информацию об их текущей рыночной стоимости.*
