Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB): подробное объяснение его роли и обязанностей.

Обновление: 28 июля

С момента вступления Дональда Трампа в должность в конце января Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) неоднократно сталкивалось с попытками сократить свою деятельность и штат сотрудников. Последней тенденцией стало принятие так называемого «Большого, прекрасного закона», подписанного Трампом 4 июля, который сократил потолок финансирования бюро почти вдвое. Тем не менее, бюро продолжает свою работу и осуществляет часть своей деятельности.

Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере было создано после финансового кризиса 2008 года, и с момента своего создания его деятельность позволила предоставить потребителям помощь на сумму почти 20 миллиардов долларов.

Что такое Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB)?

Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) — это государственное агентство, созданное для надзора за сектором потребительского финансирования, включая банки, кредитные учреждения и другие финансовые организации.

Как следует из названия, офис специализируется на защите прав потребителей, стремясь обеспечить им доступ к справедливым, прозрачным и конкурентоспособным финансовым рынкам, а также предоставляя финансовое образование и помогая им понять, как защитить свои личные финансовые данные.

Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB): подробное объяснение его роли и обязанностей.

Чем занимается Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере?

Бюро по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг было создано в соответствии с Законом Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года после финансового кризиса, который выявил уязвимость заемщиков на сложном финансовом рынке и стал свидетелем несправедливых, обманных или злоупотребительных методов кредитования.

Целью создания этого управления было усиление надзора и подотчетности в секторе потребительского финансирования, а также предоставление федеральному правительству специализированного органа для контроля за поставщиками финансовых продуктов и услуг, которые до этого в значительной степени действовали вне единого надзорного органа.

К основным задачам CFPB относятся:

• Установление правил, направленных на повышение прозрачности финансовых услуг и продуктов.
• Надзор за компаниями, предоставляющими финансовые услуги.
• Обеспечение соблюдения законов о защите прав потребителей.
• Рассмотрение жалоб потребителей.
• Просвещение потребителей об их финансовых правах и обязанностях.

В обязанности этого ведомства также вошли некоторые задачи, которые ранее были распределены между несколькими государственными учреждениями и ведомствами.

Как изменится роль CFPB в 2025 году?

Согласно служебной записке, направленной сотрудникам CFPB 16 апреля и описывающей приоритеты агентства в области правоприменения и надзора на 2025 год, при нынешней администрации приоритеты управления кардинально изменились.

Согласно служебной записке, новые указания включают в себя:

• Следует избегать определенных вопросов, связанных с медицинскими долгами, платформами однорангового кредитования, студенческими займами, денежными переводами, потребительскими данными, цифровыми платежами и займами лицам с судимостью.
• Сократить надзорную деятельность, сосредоточившись на урегулировании или посредничестве в возмещении ущерба, причиненного жалобами потребителей.
• Основное внимание уделяется учреждениям, принимающим депозиты, включая банки, а не небанковским компаниям, предоставляющим финансовые услуги.
• Приоритет следует отдавать компенсации потребителям, а не наложению штрафов, которые затем пополняют штрафной фонд ведомства.
• Сократите дублирование в правоприменении, передав часть дел штатам и другим федеральным ведомствам в тех случаях, когда юрисдикция пересекается.
• Согласно законопроекту, принятому Конгрессом и подписанному президентом Дональдом Трампом 4 июля, потолок финансирования этого ведомства был сокращен почти вдвое.

30 апреля и 6 мая Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) опубликовало дополнительные заявления, указывающие на сокращение надзора за программами кредитования малого бизнеса и поставщиками услуг «купи сейчас, заплати позже».

В настоящее время агентство возглавляет исполняющий обязанности директора Рассел Воут, который также является директором Управления по вопросам бюджета и управления.

Основные достижения бывшего Управления по защите прав потребителей в финансовой сфере

До последней волны сокращений в результате работы исполнительного и надзорного органа CFPB было выплачено 21 миллиард долларов в виде возмещений, уменьшения основной суммы долга, списания задолженности и других форм помощи потребителям.

С момента своего создания это ведомство также наложило гражданские штрафы на сумму более 5 миллиардов долларов на компании и частных лиц, нарушивших законы о защите прав потребителей.

Примерами его предыдущих работ являются:

• Банки были оштрафованы за создание фиктивных счетов.
• Принятие мер против частных кредиторов, предоставляющих студенческие займы, и федеральных организаций, обслуживающих кредиты, которые страдают от недобросовестной практики.
• Расследование дискриминационных методов кредитования.
• Прекратите незаконные операции по эвакуации транспортных средств.
• Оформление возврата денежных средств клиентам, пострадавшим от мошенничества.
• Поддержка усилий Министерства образования по списанию студенческих долгов.
• Регулирование новых финансовых продуктов и финансовых технологий.

Плюс:
Какие На кону Что произойдет, если Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере прекратит свою деятельность?

Что сейчас происходит с Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере?

По всей видимости, Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере возобновило часть своей работы, но в совершенно ином формате, чем при предыдущей администрации.

В условиях отсутствия постоянного директора и судебного иска, оспаривающего задокументированные попытки расформировать агентство, долгосрочное будущее CFPB остается неопределенным.

Новое руководство и попытки сократить штат агентства

Вскоре после вступления Трампа в должность в январе, Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) стало объектом мер, направленных на его сокращение или ликвидацию.

1 февраля бывший директор Рохит Чопра был уволен, и новое руководство незамедлительно приняло меры по приостановке части деятельности ведомства, включая закрытие штаб-квартиры и издание приказа о прекращении работы.

Среди прочих разработок можно отметить следующие:

• Участие Управления по повышению эффективности государственного управления (DOGE), инициативы, возглавляемой Илоном Маском, расширилось и внутри ведомства. 7 февраля Маск опубликовал сообщение «CFPB RIP» на платформе X.
• Исполняющий обязанности директора Рассел Воут объявил о планах сократить финансирование агентства.
• Аккаунт ведомства на платформе X и его главная страница были удалены, в то время как некоторые из опубликованных исследований и правил, база данных жалоб и образовательные материалы остались доступными.
• Голос объявил о создании новой горячей линии, которая позволит компаниям сообщать о сотрудниках CFPB, нарушающих приказ о прекращении работы.
• Первоначально сокращения коснулись около 150 сотрудников, и есть основания полагать, что возможно гораздо большее сокращение штата.
• Профсоюз сотрудников Национального казначейства подал 13 февраля иск, утверждая, что компания Vought планирует уволить более 95% сотрудников ведомства.

В судебном порядке оспаривается приказ о приостановке работ.

В иске, поданном профсоюзом, представляющим интересы сотрудников CFPB, оспариваются попытки новой администрации расформировать это ведомство, включая попытки уволить большую часть его персонала и прекратить деятельность, которую Конгресс считает обязанной осуществлять эта организация.

По мере того как дело рассматривалось в суде, руководители CFPB официально согласились отказаться от реализации некоторых планов по сокращению рабочих мест, урезанию документации или сокращению финансирования агентства, что также подчеркивает важность подготовки к возможному прекращению работы правительства.

28 марта судья окружного суда США Эми Берман Джексон вынесла предварительное судебное предписание, которое оставалось в силе до завершения рассмотрения дела.

Однако коллегия судей апелляционного суда временно отменила постановление, рассмотрев доводы CFPB о необходимости отмены постановления Бермана-Джексона. Следующее слушание по делу назначено на 9 апреля.

Приказ Бермана Джексона помешал бы руководителям CFPB:

• Удалите данные или записи.
• Прекращение трудовых отношений с сотрудником.
• Выполнение распоряжения о приостановке работ, изданного в феврале.

Кроме того, ведомство будет обязано восстановить в должности сотрудников, уволенных после 10 февраля, разрешив им выполнять свои обязанности в офисе или из дома, а также обеспечить бесперебойную работу системы рассмотрения жалоб потребителей.

Берман Джексон заявила, что, по ее мнению, неспособность предотвратить эти действия может привести к лишению агентства полномочий до того, как суд сможет определить, является ли это юридически допустимым.

Согласно судебным документам, деятельность офиса в значительной степени прекратилась после электронного письма, отправленного Футом 10 февраля, в котором он просил сотрудников «не выполнять никаких рабочих обязанностей».

Однако, пока суд рассматривал судебный запрет, Бюро по защите прав потребителей возобновило некоторые виды деятельности, предписанные Конгрессом, включая программу рассмотрения жалоб потребителей.

15 марта газета The New York Times сообщила, что группа по работе с потребителями занимается рассмотрением примерно 16 000 накопившихся жалоб.

Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) отменяет некоторые меры принудительного исполнения.

В то же время администрация Трампа отменила некоторые меры, принятые ведомством в предыдущий период.

Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) отозвало как минимум 10 исков против компаний, предоставляющих финансовые услуги, и эти дела были прекращены «с запретом на повторное обращение в суд», что означает, что ведомство отказалось от своего права подавать повторные иски против этих компаний по тем же обвинениям.

Среди наиболее громких дел, которые были прекращены:

• Обвинения в адрес оператора Zelle и трех его владельцев — Bank of America, JPMorgan Chase и Wells Fargo — в неспособности защитить пользователей от мошенничества привели к убыткам клиентов в размере 870 миллионов долларов.
• Утверждается, что компания Capital One обманула миллионы потребителей и лишила их почти 2 миллиардов долларов процентов, скрывая возможность для владельцев сберегательных счетов 360 Savings открыть новый сберегательный счет с похожим названием и более высокой процентной ставкой.
• Выдвинуты обвинения в том, что Пенсильванское агентство по оказанию помощи в получении высшего образования, предоставляющее услуги по выдаче студенческих займов, незаконно взыскивало студенческие долги, списанные в рамках дел о банкротстве, и передавало неточную информацию о заемщиках в кредитные бюро.
• Выдвинуты обвинения в том, что компания Rocket Homes выплачивала незаконные откаты брокерам и ипотечным агентам, которые направляли покупателей жилья в Rocket Mortgage.
• Утверждается, что ипотечный кредит Вандербильта и Финансовые В нем не была должным образом оценена способность покупателей сборных домов погашать кредиты.
• Обвинения в адрес TransUnion, одного из трех крупнейших кредитных бюро, и его бывшего генерального директора Джона Данахера в нарушении мер по обеспечению соблюдения законодательства от 2017 года за продолжение использования цифровых «теневых паттернов», которые могут побудить потребителей неосознанно подписываться на услуги или приобретать товары.

Дальнейшее развитие процедур правоприменения

1 июля CFPB приняло решение отказаться от соглашения с Navy Federal Credit Union на сумму 95 миллионов долларов, достигнутого в 2024 году, по поводу комиссий за овердрафт.

Согласно первоначальному соглашению, кредитный союз должен был вернуть пострадавшим военнослужащим 80 миллионов долларов, а также выплатить штраф в размере 15 миллионов долларов.

В другом случае Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) добивается возмещения компании Townstone Financial штрафа в размере 105 000 долларов, который ипотечный кредитор выплатил в ноябре 2024 года в рамках урегулирования судебного иска, касающегося предполагаемых дискриминационных практик.

В судебном документе, поданном совместно с компанией Townstone 26 марта, CFPB заявило, что первоначальное расследование было необоснованным, что иск нарушил права кредитора, гарантированные Первой поправкой к Конституции США, и попросило суд отменить окончательное решение и постановление.

Согласно расследованию ProPublica , ведомство также приостановило несколько расследований предполагаемых нарушений, связанных с десятками фирм, предоставляющих финансовые услуги, — расследований, которые могли бы привести к принятию мер принудительного характера.

Правила CFPB вызывают споры.

С приходом к власти новой администрации были приостановлены правила, принятые при предыдущей администрации, но еще не реализованные. Другие правила оспариваются в судах, Конгрессе или и там, и там.

Штрафы за просрочку платежей по кредитным картам

Федеральный судья отменил правило, которое снизило бы типичные штрафы за просрочку платежей по кредитным картам с 32 до 8 долларов.

Решение было принято в ответ на запрос Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) и истцов по делу, которые стремились предотвратить вступление правила в силу. Новые руководители бюро согласились с тем, что правило нарушает Закон о картах (CARD Act), который позволяет эмитентам карт налагать штрафы, «разумные и соразмерные нарушениям».

Комиссия за овердрафт

В соответствии с Законом о пересмотре решений Конгресса, Конгресс может отменить правила федеральных ведомств, если обе палаты примут резолюцию об их несогласии, и президент ее подпишет.

На данный момент отменены два правила, которые находились под пристальным вниманием:

• Правило, которое предусматривало снижение комиссий за овердрафт, взимаемых крупными банками и кредитными союзами, включая учреждения с активами, превышающими 10 миллиардов долларов, должно было вступить в силу 1 октября, но столкнулось с сильным сопротивлением со стороны отрасли.
• Правило, которое предоставило бы CFPB полномочия контролировать компании, предлагающие цифровые кошельки, такие как Apple Pay, и приложения для цифровых платежей между физическими лицами, такие как Venmo и Zelle.

Другие правила по-прежнему сталкиваются с трудностями.

Списание медицинских долгов

Судья отменил правило, изданное Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB), которое должно было вступить в силу 7 января 2025 года.

Это правило позволило бы исключить из кредитных отчетов потребителей около 49 миллиардов долларов непогашенной медицинской задолженности и предотвратило бы появление медицинских счетов в кредитных отчетах в будущем.

Это также предотвратило бы использование кредиторами медицинских долгов при оценке платежеспособности заемщика.

Услуги «Купи сейчас, заплати потом»

Помимо отсрочки исполнения приговора, ведомство объявило о планах отменить правило толкования, предоставлявшее дополнительную защиту пользователям услуг «купи сейчас, заплати позже», согласно судебному документу от 26 марта.

Это правило, принятое в мае 2024 года, предусматривало бы приравнивание поставщиков услуг «купи сейчас, заплати потом» к компаниям, выпускающим кредитные карты, в соответствии с законодательством о кредитовании.

В октябре Ассоциация финтех-компаний подала иск, оспаривающий это правило.

Чем может помочь вам Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере?

CFPB предоставляет потребителям ряд прямых услуг, в том числе:

تقديم شكوى:
Потребители могут подавать жалобы на финансовые продукты и услуги, включая кредитные карты, ипотеку, другие потребительские кредиты, кредитные отчеты и взыскание долгов.

Роль CFPB не ограничивается попытками получить ответ от соответствующей компании, но также включает использование жалоб потребителей для определения приоритетов в своих инициативах.

Управление также ведет общедоступную базу данных жалоб , которая может помочь потребителям определить организации и продукты, на которые поступает наибольшее количество жалоб или с которыми связано наибольшее количество проблем.

Сообщение о нарушениях:
Лица, которые в настоящее время работают или работали в финансовом секторе и желают сообщить о неправомерных действиях, могут использовать указанные каналы связи.

Как связаться с Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере

Лучший способ отправить жалобы, комментарии или конкретные сообщения — использовать указанные выше прямые ссылки.

Для получения дополнительной информации или связи с агентством доступны следующие способы:

Веб-сайт Управления по защите прав потребителей в финансовой сфере:
Consumerfinance.gov

Задайте вопрос в библиотеке CFPB:
Библиотека может Спросите CFPB Отвечаю на многочисленные вопросы, касающиеся финансовых продуктов и услуг.

Номер телефона:
855-411-2372

Адрес электронной почты для подачи жалоб:

Бюро финансовой защиты прав потребителей
PO Box 27170
Washington, DC 20038

Почтовый адрес для всей остальной корреспонденции:

Бюро финансовой защиты прав потребителей
ул. 1700 Г, СЗ
Washington, DC 20552