Кредитный рейтинг — это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850, которое рассчитывается на основе информации из ваших кредитных отчетов. Этот балл влияет на многие аспекты вашей жизни: от возможности получить кредит или кредитную карту до размера уплачиваемых вами сборов и даже возможности приобрести желаемую квартиру. Кредитные рейтинги группируются в диапазоны — обычно известные как отличный, хороший, средний и плохой — и кредиторы используют эти диапазоны при оценке потенциальных заявок на ипотеку, кредитные карты, автокредиты и другие покупки, такие как мобильный телефон. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить более качественные финансовые продукты с более низкими комиссиями. Заемщики с баллами выше 750 часто имеют несколько вариантов, включая возможность претендовать на автокредит под 0% и кредитные карты с 0% вступительным взносом. Поэтому важно знать свой кредитный рейтинг и диапазон, в котором он находится.
Существуют две основные системы кредитного скоринга: FICO и VantageScore, каждая из которых имеет различные диапазоны кредитного рейтинга и различные способы оценки факторов кредитного рейтинга. Два фактора, которые больше всего влияют на ваш рейтинг и на то, будет ли он повышаться или понижаться в пределах кредитного диапазона, — это своевременные платежи и уровень использования кредита, или сумма доступного кредита, который вы используете.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно от 300 до 850, которое оценивает вероятность того, что вы вернете заемные деньги и оплатите счета. Это важный показатель, который кредиторы используют для оценки рисков, связанных с выдачей вам кредитов, таких как личные займы, автокредиты, кредитные карты и ипотечные кредиты. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы получите более выгодные условия кредитования, включая более низкие ставки комиссий.
Кредитный рейтинг рассчитывается на основе информации о ваших кредитных счетах. Эти данные собираются кредитными бюро и включаются в ваши кредитные отчеты. Три крупнейших из них — Equifax, Experian и TransUnion. В арабском мире существуют местные и национальные кредитные бюро, предоставляющие аналогичные услуги.
У вас не один кредитный рейтинг, а несколько, и они могут немного различаться. Это связано с тем, что две крупные компании по-разному рассчитывают рейтинги и взвешивают определённые факторы кредитного поведения (подробнее об этом ниже). Расчёт кредитного рейтинга основан на нескольких факторах, включая историю платежей, суммы задолженности, продолжительность кредитной истории, типы использованных кредитов и наличие новых кредитов.
Самый высокий кредитный рейтинг, который вы можете получить, составляет 850, хотя особой разницы между «идеальным» и отличным рейтингом нет, когда речь идет о ставках и продуктах, на которые вы можете претендовать. Другими словами: не стоит переживать, пытаясь набрать 850 баллов, тем более что баллы, как правило, часто колеблются. Ключом к формированию и поддержанию хорошего кредитного рейтинга является ответственное управление кредитной историей путем своевременной оплаты счетов и поддержания низкого коэффициента использования кредита.
Факторы, не влияющие на кредитный рейтинг
Есть некоторые факторы, которые не учитываются при расчете кредитного рейтинга, и в основном они связаны с демографией.
Например, ваша раса, этническая принадлежность, пол, семейное положение или возраст не являются частью учетной записи. Ваша трудовая деятельность (которая может включать в себя такие данные, как зарплата, должность или работодатель), а также место вашего проживания также не учитываются при расчете.
Как улучшить свою кредитную историю
Ваша кредитная история отражает оценку вашего финансового поведения. Если вы не удовлетворены своим текущим рейтингом, вы можете предпринять шаги для его улучшения. Вот некоторые факторы, которые влияют на ваш кредитный рейтинг и с помощью которых вы можете его повысить:
-
Оплачивайте все счета вовремя.
-
Поддерживайте остаток на кредитной карте ниже 30% от лимита, а лучше значительно ниже.
-
Держите старые кредитные карты открытыми, чтобы поддерживать средний возраст ваших счетов, и рассмотрите возможность использования комбинации кредитных карт и кредитов с рассрочкой платежа.
-
Распределите подачу заявок на кредит во времени, а не подавайте много заявок за короткий период. Кредиторы обычно проводят «тщательную проверку» вашей кредитной истории при подаче заявки, что временно негативно влияет на ваш рейтинг. Отправка слишком большого количества запросов за короткий промежуток времени может нанести еще больший ущерб.
Существует множество способов создать хорошую кредитную историю на начальном этапе, а также способов повысить свой рейтинг после того, как вы ее уже создали. Такие действия, как внесение нескольких платежей по остаткам на кредитной карте в течение месяца, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах или запрос более высоких кредитных лимитов, могут улучшить ваш рейтинг.
Как я могу проверить и отслеживать свой кредитный отчет?
Вы можете самостоятельно проверить свой кредитный отчет — это бесплатно и не влияет на ваш кредитный рейтинг — и посмотреть, что может увидеть кредитор.
Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг на сайте по управлению личными финансами, таком как DzTecnium, который предлагает VantageScore 3.0, используя данные из вашего кредитного отчета TransUnion. Многие приложения для личного банковского обслуживания также предлагают бесплатные кредитные рейтинги, поэтому вы можете периодически проверять их при входе в систему для оплаты счетов. Имейте в виду, что рейтинги колеблются. Пока вы поддерживаете их в пределах нормы, эти колебания не должны влиять на вашу финансовую стабильность. Однако резкие скачки могут быть поводом для беспокойства, указывая на пропущенный платеж или что-то более серьезное, например, кражу личных данных.
Вы можете защитить свою кредитную историю, заблокировав свой кредитный отчет во всех кредитных бюро. Вы по-прежнему сможете пользоваться кредитными картами, но никто не сможет подать заявку на кредит, используя ваши личные данные, поскольку доступ блокируется, когда ваш кредитный отчет заблокирован. Блокировка кредитного отчета занимает всего несколько минут, но это эффективный способ защитить ваши финансы. Рекомендуется заблокировать кредитный отчет заранее, чтобы избежать мошеннических действий.
