Возможности портативных зарядных устройств: стратегии для финтех-компаний по их использованию.
Узнайте о сильных сторонах традиционных банков и о том, как грамотные финтех-компании могут интегрировать или использовать их для укрепления своих позиций и достижения устойчивого успеха.
Самое важное, что вам нужно знать
- Банки обладают ключевыми преимуществами, такими как структурированные счета, прямой контроль над средствами и доверие, накопленное за десятилетия, что является важнейшим элементом для безопасных и соответствующих нормативным требованиям трансграничных платежей.
- Банки работают в рамках строгих нормативных требований и используют такие стандарты, как ISO 20022 и правило FATF о передаче информации, чтобы обеспечить уровень прозрачности и надежности, который финтех-компании не могут воспроизвести самостоятельно.
- Грамотная интеграция между банками и компаниями, работающими в сфере финансовых технологий, с использованием обширной клиентской базы банков, капитала и опыта в управлении рисками, формирует будущее финансового сектора и ведет к еще большему успеху.
За последний год я провел бесчисленное количество бесед с казначейскими и платежными отделами крупных банков, и мне часто задают один и тот же вопрос: как нам конкурировать с финтех-компаниями, которые используют цифровые кошельки для трансграничных платежей? Но, как я говорю этим командам, это больше не тот вопрос, который следует задавать. Банкам больше не нужно догонять; теперь они могут играть на победу.
Джон Родригес
Старший консультант в TerraPay.
Все начинается с платежной системы Swift: свода правил, разработанного в сотрудничестве с более чем шестьюдесятью банками, который требует от участников предоставления полной суммы, обеспечивает прозрачность в отношении первоначальных комиссий и обменных курсов, а также предлагает комплексное отслеживание международных переводов. Она уже функционирует на основных платежных коридорах.
Теперь системы мгновенных внутренних платежей, которые банки уже используют для мгновенного перевода средств внутри страны, расширяются и включают в себя трансграничную часть транзакции. В совокупности банки могут расширить охват цифровых кошельков по всему миру, подключаясь к существующим сетям, а не создавая новые с нуля.
Этот охват выходит далеко за рамки традиционных каналов денежных переводов, которые большинство людей до сих пор представляют себе, когда думают о трансграничных платежах. Хотя глобальные денежные переводы представляют собой огромные суммы (905 миллиардов долларов в 2024 году, по оценкам Всемирного банка – на 4.6% больше, чем в предыдущем году), это уже не вся картина.
Всё чаще трансграничные транзакции осуществляются компаниями, которые платят друг другу, платформами, которые платят создателям контента и фрилансерам, а также малыми предприятиями, которые выставляют счета своим зарубежным клиентам напрямую. Для каждого из этих потоков по-прежнему необходим доступ к источнику, которому клиент доверяет, и именно здесь банки уже обладают пятью преимуществами, которые финтех-компаниям нелегко воспроизвести.
Вместо того чтобы беспокоиться о том, что вас обгонят финтех-компании, я призываю вас подумать о преимуществах, которыми вы уже обладаете. Поэтому вот более уместный вопрос: какое из этих преимуществ вы используете в первую очередь?
Отношения, основанные на вашем аккаунте, начинаются и заканчиваются с вами.
Все трансграничные платежи так или иначе связаны с банковским счетом, и для большинства потребительских и корпоративных транзакций этот счет принадлежит банку. Финтех-компании и поставщики цифровых кошельков могут генерировать большой объем транзакций, но на каком-то этапе цепочки средства все равно оказываются на структурированном депозитном счете, уже открытом в банках.
Изменилась возможность распространения этой функции за рубеж: существующая инфраструктура счетов напрямую связывается с цифровыми кошельками и локальными системами в других странах, вместо того чтобы использовать для этого сеть банков-корреспондентов.
Сохранение денег — это суть доверия.
В рамках взаимодействия банка с клиентом сторона, хранящая средства, определяет, поступит ли платеж полностью или частично, поэтапно, через ряд посредников.
Платежная система Swift требует от участников перевода полной суммы платежа без каких-либо вычетов на каждом этапе. Банки являются естественным местом для выполнения этого обязательства, поскольку они уже хранят средства под прямым контролем регулирующих органов, а не передают их через непрозрачных посредников.
Регулятивный надзор и контроль — это то, за что фактически платят клиенты.
Банки работают в рамках одних из самых жестко регулируемых систем в сфере финансовых услуг, и именно этот контроль клиенты получают, выбирая банк для трансграничных платежей.
В связи с переходом на сообщения ISO 20022, которые теперь являются обязательным стандартом для инструкций по трансграничным платежам и передают более полные и структурированные данные через CBPR+, банки теперь могут показывать клиентам больше информации о том, что происходит с платежом в пути, а не меньше, в соответствии с применяемым правилом FATF о перемещении платежей.
Ни одна финтех-компания или поставщик цифровых кошельков не сможет воспроизвести доверие, которое возникает благодаря тому, что компания выступает в качестве регулируемого контрагента в цепочке поставок, а также обеспечить соблюдение правила FATF о перемещении денежных средств.
Доверие, выработанное за десятилетия, невозможно воссоздать или построить за несколько месяцев.
Для крупных корпораций и высокодоходных малых и средних предприятий доверие — это уже существующий продукт, и его нелегко передать новичку, независимо от того, насколько хорошо развита его инфраструктура. Это становится все более важным, а не менее важным, по мере диверсификации трансграничных потоков: малые и средние предприятия торгуют напрямую с зарубежными покупателями, фрилансеры и независимые создатели контента получают платежи от платформ, расположенных в другой стране, а торговля между предприятиями (B2B) и между предприятиями и потребителями (B2C) осуществляется в объемах, для обработки которых большинство платежных систем еще десять лет назад не были рассчитаны.
Для каждого из этих потоков по-прежнему нужен банк, готовый его поддержать. Банки, которые десятилетиями выстраивали это доверие, лучше подготовлены к тому, чтобы распространить его на эти новые категории, а не отказываться от него.
Только банк может контролировать и владеть всем процессом от начала до конца.
Системы мгновенных локальных платежей теперь стремятся к трансграничным операциям. Например, система RTP от The Clearing House планирует к сентябрю 2026 года поддерживать корреспондентскую банковскую деятельность для односторонних международных платежей, предоставляя банкам возможность создавать локальную часть трансграничной транзакции на инфраструктуре, которую они уже используют ежедневно.
Bank of America уже объявил о запуске сервиса мгновенных трансграничных платежей на основе Swift и собственной платформы CashPro. Ни один из этих шагов не потребовал создания новых глобальных систем с нуля. Оба предоставляют банку полную прозрачность и контроль от источника платежа до конечного зачисления средств, чего не может предложить ни одна другая система обмена сообщениями или сторонний поставщик цифровых кошельков.
Ничто из этого не гарантировано, и ничто не распределяется равномерно. Местные и региональные банки, не достигающие размеров Bank of America, сталкиваются с реальными затратами на немедленное внедрение инфраструктуры, соответствующей стандарту ISO 20022, а координация регулирования в различных регионах остается неравномерной, даже когда отдельные системы начинают функционировать.
Описанная здесь функция доступна банкам, которые решат в нее инвестировать. Она не предоставляется автоматически только на основании размера банка или стажа работы.
Банки уже обладают большей частью того, что требуется в данный момент: счетами, средствами, регулированием, доверием, а теперь и возможностью подключения за пределы собственных систем. Что произойдет дальше, зависит от того, кто решит ими воспользоваться.
Возможность очевидна: банки обладают всеми необходимыми преимуществами для освоения быстрорастущего рынка мгновенных трансграничных платежей на цифровые кошельки. Объединив свою сложившуюся клиентскую базу и современные платежные сети с решением SWIFT, банки могут превратить трансграничные платежи в более быстрый, удобный, соответствующий законодательству и ориентированный на клиента процесс.
Мы представили лучшее приложение для денежных переводов.
Данная статья подготовлена в рамках канала DzTecnium Pro Perspectives , посвященного лучшим и самым талантливым умам в современной технологической индустрии.
Изложенные здесь мнения принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения DzTecniumPro или Future plc. Если вы заинтересованы в участии, узнайте больше здесь: https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit
Что уже есть у банков, что могут использовать финтех-компании?
В условиях стремительного развития сектора финансовых технологий (финтех) внимание часто приковано к инновациям и скорости этих стартапов. Однако традиционные банки обладают рядом ключевых преимуществ, накопленных за десятилетия, а иногда и за столетия, которые остаются прочной опорой финансового ландшафта. Эти преимущества — не просто сильные стороны банков, но и ценные уроки и возможности для сотрудничества, которые финтех-компании могут использовать для достижения устойчивого роста и более широкого влияния. Итак, что же это за активы, которыми банки уже обладают?
Доверие и надежность: основа отношений с клиентами.
Традиционные банки пользуются высоким уровнем доверия клиентов, заработанным за десятилетия стабильных финансовых операций и строгого соблюдения нормативных требований. Это доверие, часто основанное на физическом присутствии и глубоком понимании местных рынков, остается серьезной проблемой для финтех-компаний, стремящихся к построению долгосрочных отношений со своими клиентами. Финтех-компании могут поучиться у банков тому, как культивировать это доверие посредством прозрачности, выполнения обещаний и предоставления надежного обслуживания клиентов, поскольку опыт стал новым эталоном успеха в сфере ИТ и финансовых услуг.
Экспертиза в области соблюдения нормативных требований и права.
Банки работают в условиях крайне сложной нормативно-правовой среды и разработали сложные системы и экспертные знания для обеспечения соблюдения финансовых законов и правил. Этот аспект, который может показаться бременем, на самом деле является значительным конкурентным преимуществом. Финтех-компании часто испытывают трудности в преодолении лабиринта финансовых правил, что задерживает запуск продуктов или ограничивает сферу их деятельности. Банки могут предоставить финтех-компаниям модель для решения этих проблем или даже партнерские отношения, которые позволят финтех-компаниям использовать существующую нормативно-правовую инфраструктуру банков, тем самым способствуя финансовой стабильности.
Разветвленная клиентская база и дистрибьюторская сеть.
Традиционные банки обладают обширной и разнообразной клиентской базой, охватывающей различные демографические группы и географические регионы. Они также имеют разветвленную сеть дистрибуции, включающую физические отделения, банкоматы и цифровые банковские платформы, которые развивались на протяжении многих лет. Эта инфраструктура предоставляет банкам беспрецедентный доступ к рынку. Хотя финтех-компании преуспевают в привлечении определенных сегментов клиентов, всеобъемлющий охват, предлагаемый банками, остается значительным преимуществом, которого стартапам трудно достичь самостоятельно. Партнерство между ними может открыть новые возможности для обеих сторон.
Капитал и финансы
Традиционные банки имеют доступ к значительному капиталу и разнообразным источникам финансирования, что позволяет им инвестировать в технологическую инфраструктуру, разрабатывать продукты и значительно расширять свою деятельность. Их способность привлекать депозиты по низкой ставке также дает им конкурентное преимущество в предоставлении кредитов и других финансовых услуг. Это финансовое преимущество позволяет банкам брать на себя больший риск и обеспечивать страховочную сетку, которую многие финтех-компании не могут предложить.
Опыт в управлении рисками и работе с историческими данными.
На протяжении десятилетий банки разрабатывали сложные системы управления рисками, охватывающие кредитные, операционные, рыночные риски и риски ликвидности. Этот опыт, подкрепленный огромными массивами исторических данных о поведении клиентов и финансовых рынках, бесценен. Хотя финтех-компании полагаются на современные алгоритмы, глубина исторических данных и человеческий опыт в их анализе и интерпретации внутри банков обеспечивают прочную основу для принятия обоснованных финансовых решений. Финтех-компании могут использовать этот опыт для совершенствования своих моделей управления рисками и разработки более безопасных и надежных продуктов, особенно по мере все большей интеграции искусственного интеллекта в финансовую аналитику.
Заключение
В заключение, хотя финтех-компании продолжают расширять границы инноваций в финансовом секторе, крайне важно не упускать из виду ценные активы, которыми обладают традиционные банки. Доверие, соблюдение нормативных требований, обширная клиентская база, капитал и опыт в управлении рисками — это не просто сильные стороны банков, а скорее опора, на которой финтех-компании могут строить свою деятельность или сотрудничать для достижения большего успеха. Будущее финансов может заключаться не в противостоянии банков и финтех-компаний, а в разумной интеграции их соответствующих сильных сторон, требующей переосмысления инфраструктурных стратегий и сотрудничества.
Комментарии закрыты.