Инвестирование может быть эффективным способом накопления богатства и достижения финансовой независимости, и даже подростки могут начать этот финансовый путь. Благодаря современным технологиям доступ к инвестиционным инструментам стал проще, чем когда-либо. Обучаясь рано и приобретая опыт управления финансами, подростки могут заложить прочный фундамент для многообещающего финансового будущего.
Мой дедушка помог мне начать инвестировать в девятнадцать лет. Как вы увидите в этой статье, я чрезвычайно благодарен за то, чему он меня научил.
Это не только повлияло на мой выбор карьеры и стало сертифицированным специалистом по финансовому планированию, но и приносило большую финансовую выгоду на протяжении всей моей жизни.
В этом руководстве по инвестированию для подростков я поделюсь некоторыми из этих важных уроков. Кроме того, я дам вам простые инструкции по их применению на практике, чтобы вы могли не только начать инвестировать, но и инвестировать правильно, с правильным настроем. Ознакомьтесь также с моим руководством для начинающих по заработку на инвестициях в акции.
Прежде всего, нужно понять одно важное правило: начинать инвестировать никогда не рано.
На самом деле, ранний старт дает вам дополнительное преимущество. Скорее, это делает мечту стать миллионером в течение всей вашей жизни реалистичной и достижимой целью.
Примечание для родителей: Хотя данное издание предназначено для подростков, оно содержит заметки с советами и ресурсами, которые помогут вам создать подходящую среду для успешного инвестирования вашего ребенка.
Инвестирование для подростков: первые мысли
- Если вам меньше 18 лет, вам понадобится помощь родителей, чтобы начать инвестировать. Если вам больше 18 лет, вы можете открыть инвестиционный счет самостоятельно (об обоих мы расскажем ниже).
- Будучи подростком, вы имеете возможность воспользоваться огромным преимуществом, называемым сложным доходом. Если вы поймете эту концепцию и воспользуетесь ею сейчас, вы сможете стать очень богатыми на протяжении всей своей жизни.
- Многие подростки ошибочно полагают, что инвестирование — это способ быстро разбогатеть. Но хорошее инвестирование – это скорее получение достойной прибыли в течение очень длительного периода времени. Вот тут-то и начинается волшебство сложной доходности.
Что происходит с каждым долларом, который вы инвестируете сегодня
Давайте немного повеселимся. Допустим, вы инвестируете 500 долларов каждый год в возрасте от 16 до 19 лет — всего 2000 долларов за четыре года.
Допустим, вы можете получить доход от своих инвестиций в размере 7%, что соответствует средней годовой доходности фондового рынка (за вычетом инфляции, о которой мы поговорим ниже).
Вот как будут выглядеть ваши инвестиции в 2000 долларов, когда вы вырастете:
| Ваш возраст | Значение |
| 65 | $49,889 |
| 70 | $69,971 |
| 75 | $98,138 |
| 80 | $137,644 |
Не так уж и плохо, правда?
Давайте ещё немного повеселимся. Предположим, вы способны зарабатывать деньги Plus в свои двадцать с небольшим, и в период с 20 до 29 лет вы можете инвестировать по 2000 долларов в год, что в общей сложности составит 20000 XNUMX долларов.
Помимо 500 долларов в год, которые вы инвестировали в возрасте от 16 до 19 лет, вот до чего вырастут ваши инвестиции при той же годовой доходности в 7%.
| Ваш возраст | Значение |
| 65 | $365,565 |
| 70 | $512,724 |
| 75 | $719,122 |
| 80 | $1,008,606 |
Ну ты миллионер. Хотя это займет некоторое время.
Теперь давайте повеселимся. Предположим, вы можете экономить 5000 долларов в год в возрасте от 30 до 65 лет.
Вот сколько денег вы получите в сочетании с вашими предыдущими инвестициями:
| Ваш возраст | Значение |
| 65 | $1,105,132 |
| 70 | $1,550,005 |
| 75 | $2,173,962 |
| 80 | $3,049,095 |
Я надеюсь, вы начинаете понимать, что это тот момент, когда так называемая магия сложной доходности действительно начинает раскрываться. Откладывая небольшую сумму денег год за годом, вы можете в течение своей жизни накопить миллионы долларов.
Сила сложной доходности
Сложный доход — это метод расчета доходности инвестиций, при котором полученная прибыль или доход добавляется к первоначальному капиталу, и эти добавленные доходы используются для расчета будущих доходов. Другими словами, сложная доходность означает, что прибыль рассчитывается на основе первоначальной суммы плюс доходы, полученные за предыдущие периоды. Это приводит к более быстрому росту капитала с течением времени по сравнению с простым возвратом.
Возможно, вы слышали имя Уоррена Баффета. Если нет, то его многие считают одним из величайших инвесторов в истории.
Сегодня он также является одним из самых богатых людей в мире, его чистые активы оцениваются более чем в 80 миллиардов долларов. Ему тоже 90 лет (запомните последний факт).
Какой фактор в наибольшей степени способствовал успеху Уоррена Баффета?
Что ж, он, конечно, выбрал хорошие инвестиции. Со временем он зарабатывал около 20% в год прибыли от своих инвестиций. В нашем примере выше мы заработали всего 7% в год.
Полезные наблюдения : Индекс S&P 500, отслеживающий показатели 500 крупнейших компаний США, имеет среднюю годовую доходность около 10%. В приведенном выше примере я использовал 7% из-за инфляции. Инфляция возникает потому, что цены имеют тенденцию расти со временем, поэтому доллар сегодня стоит больше, чем будет стоить через 50 лет. Другой способ понять это — рассмотреть «покупательную способность», или сколько «товаров» можно купить на один доллар в любой момент времени. Средний уровень инфляции составляет около 3% в год.
Вот что сделало Уоррена Баффета одним из самых богатых людей на планете: время.
Баффетт сделал свои первые инвестиции в возрасте десяти лет. По состоянию на 2020 год это дало ему 80 лет на то, чтобы увеличить свои инвестиции за счет силы сложной доходности.
Каков был бы собственный капитал Баффета сегодня, если бы не столь ранний старт?
Как объясняется в этой статье:
К тому времени, когда ему исполнилось 9.3, его собственный капитал составлял XNUMX миллион долларов, или XNUMX миллиона долларов с учетом инфляции.
Но что, если бы он был более нормальным человеком, проводящим подростковые и двадцатилетние годы, исследуя мир и находя свою страсть, а к 25000 годам его собственный капитал составлял бы, скажем, XNUMX XNUMX долларов?
И, допустим, он продолжал получать необычайный годовой доход от инвестиций, который он мог генерировать — 22% в год — но прекратил инвестировать и вышел на пенсию в возрасте XNUMX лет, чтобы играть в гольф и проводить время со своими внуками?
Каковы приблизительные оценки его состояния сегодня?
Не 81 миллиард долларов.
11.9 миллиона долларов (на 99.9% меньше его фактического состояния).
В этой истории есть и плюс:
Вам может быть интересно, как именно собственный капитал Уоррена Баффета достиг 1 миллиона долларов в возрасте 30 лет.
Баффет сменил множество должностей и начал работать во многих компаниях в очень молодом возрасте. Например, у него были линии по раздаче газет, он продавал использованные мячи для гольфа, владел компанией по производству жевательной резинки, купил автомат для игры в пинбол и поставил его в парикмахерскую (и поделил прибыль с владельцем).
Самое главное, чтобы он откладывал как можно больше этих денег и инвестировал их как можно раньше и чаще. Именно сила фиксированного дохода в сочетании с высокой нормой сбережений позволила Баффету заработать свой первый миллион в столь юном возрасте — это самый реальный способ разбогатеть.
Будучи подростком, у вас также есть огромное преимущество: время на вашей стороне.
Теперь давайте узнаем, как этим воспользоваться. Узнайте, как выйти на пенсию в тридцать с лишним лет.
Законы об инвестициях, которые нужно знать подросткам
Прежде чем начать инвестировать в подростковом возрасте, вам необходимо понять несколько простых законов.
Если вам больше 18 лет
По закону вы имеете право открыть инвестиционный счет самостоятельно в возрасте 18 лет.
Однако имейте в виду, что некоторые брокеры — компании, в которые вы инвестируете свои деньги, такие как Vanguard и E-Trade, — устанавливают минимальный инвестиционный минимум для более высокого возраста.
Если вам меньше 18 лет
Вам понадобится помощь родителей в открытии инвестиционного брокерского счета, если вам еще не исполнилось 18 лет.
Самый распространенный тип счета, который могут открыть ваши родители, чтобы вы могли начать инвестировать, — это депозитный счет.
В депозитарной учетной записи, также иногда называемой UTMA/UGMA, ваши родители создают учетную запись, а затем, когда вам исполнится 18 или 21 год (это зависит от штата, в котором вы живете), учетная запись становится вашей.
По закону аккаунтом управляют родители до достижения указанного возраста. Таким образом, они имеют полный контроль над счетом. Таким образом, вам нужно будет работать с ними, чтобы установить рекомендации о том, как его использовать (например, во что инвестировать).
Любые деньги, внесенные на депозитный счет, независимо от того, поступили ли они от взрослого или подростка, считаются подарком на счет. В 2021 году максимальная сумма, которую человек может подарить без уплаты налогового штрафа, составит 15.000 30.000 долларов США (или XNUMX XNUMX долларов США для супружеских пар, подающих совместную налоговую декларацию).
Примечание для родителей: средства, внесенные на трастовый счет, влияют на право получения финансовой помощи. См.: Влияют ли деньги на трастовом счете на право бенефициара на получение финансовой помощи?
Почему вы хотите инвестировать в Roth IRA
Небольшой совет, который вы узнаете дальше, может удвоить сумму денег, которую вы заработаете на протяжении всей своей жизни.
Будучи подростком, у вас нет большого опыта в вопросах налогов. Но если вы когда-либо работали неполный рабочий день с реальной зарплатой, вы знаете, что сумма, которую вы зарабатываете в час, не отражает того, сколько денег вы на самом деле зарабатываете.
Например, если вы зарабатываете 15 долларов в час и работаете 10 часов, это не значит, что ваша зарплата будет 150 долларов. Сумма может выглядеть как 120 долларов США после уплаты налогов, которые обычно вычитаются из вашего чека автоматически.
К сожалению, при инвестировании также существуют налоги. Но важно знать, что существуют способы снизить налоги, чтобы вы могли сохранить больше своих денег.
Лучший способ платить меньше налогов и хранить больше денег на протяжении всей жизни — это открыть счет под названием Roth IRA.
Важный факт: индивидуальный пенсионный счет (IRA) работает во многом как традиционный брокерский счет. С помощью IRA вы можете инвестировать в акции, облигации, паевые фонды и практически любые другие инвестиционные инструменты, которые только можете себе представить. Но, как мы обсудим ниже, IRA обладают рядом ценных особенностей по сравнению с другими типами счетов.
Индивидуальный пенсионный счет Roth позволяет вам инвестировать доллары после уплаты налогов в специальный тип инвестиционного счета. Затем, пока вы храните эти деньги на своем счете до 59 с половиной лет, они не облагаются налогом.
Вы можете подумать, что каждый захочет воспользоваться этой уникальной возможностью. Но, что удивительно, многие люди этого не делают.
Примечание для родителей: индивидуальный пенсионный счет Roth (RIA) лучше, чем традиционный подростковый RIIA, потому что, если ваш ребенок не получает высокий доход, его налоговая ставка очень низкая.
Какая от этого разница? Давайте посмотрим, что произойдет с инвестицией в 2000 долларов за 60 лет, основываясь на данных BankRate.com.
| Предельная ставка налога | Общая сумма взносов | Значение | |
| Налогооблагаемый счет | 25% | 120,000 | $823,716 |
| Счет Рота IRA | 0% | 120,000 | $1,740,934 |
Совершенно верно: индивидуальный пенсионный счет Roth потенциально может более чем удвоить ваши средства!
Единственное, что касается Roth IRA, это то, что для использования этого типа учетной записи вам необходимо будет указать доход, полученный на ваше имя, когда ваши родители подают налоговые декларации (это доход от любого типа работы или бизнеса, которым вы управляете).
Сумма, которую вы вносите в IRA, не может превышать сумму вашего заработанного дохода, а максимальный взнос составляет 6000 долларов США. Это означает, что если в этом году вы заработаете всего 2500 долларов, вы сможете внести только 2500 долларов.
Лучшие инвестиции, доступные для подростков
Большинство людей начинают инвестировать без плана и без важных знаний, которые мы обсуждали выше. Но теперь, когда вы обладаете этими ценными знаниями, вы действительно готовы инвестировать.
Весь вопрос инвестирования сложен. Вы могли бы даже пойти в колледж на следующие 10 лет своей жизни и изучить различные способы вложения своих денег, не затрагивая их всех.
В этом руководстве мы сосредоточимся на трех самых простых и лучших способах инвестировать свои деньги и начать использовать силу сложной доходности.
Индексные фонды для подростков
Вместо того, чтобы владеть акциями одной компании, индексные фонды позволяют вам покупать акции широкого круга компаний.
Например, одним из самых популярных индексов является S&P 500. Покупка индексного фонда, владеющего всеми акциями S&P 500, позволяет вам владеть небольшим процентом из 500 крупнейших компаний США.
Это означает, что вы будете владеть акциями таких компаний, как Apple, Facebook, Google и Amazon, а также менее известных компаний в отраслях, которые вы, возможно, не рассматривали, таких как энергетика, банковское дело и транспорт, просто купив индекс.
примечание! Индексные фонды и «индексные ETF» (или ETF, как их обычно называют) — это два типа взаимных фондов. Взаимные фонды, которые объединяют деньги, внесенные тысячами или даже миллионами инвесторов, а затем делят прибыль между ними, обычно менее рискованны, чем выбор отдельных акций.
Это то, что известно как стратегия пассивного инвестирования (или то, что некоторые могут назвать «ленью»), поскольку вы позволяете индексному фонду решать, в какие акции вам следует инвестировать.
Проблема в том, что именно здесь «лень» на самом деле оказывается большим преимуществом.
Фактически, 85% профессиональных инвесторов не смогли превзойти показатели индексных фондов за последние XNUMX лет.
Инвестирование в пассивные индексные фонды — совет Уоррена Баффета.
«По моему мнению, для большинства людей лучше всего владеть индексным фондом S&P 500».
Рекомендуемый брокер: Если вам больше 18 лет, рассмотрите возможность открытия счета в Betterment. Betterment — это робот-консультант, который, по сути, управляет диверсифицированным портфелем индексных фондов от вашего имени. Это означает, что вам нужно беспокоиться только о максимизации ваших сбережений. Он также позволяет инвестировать в Roth IRA.
Если вам меньше 18 лет, вы можете выбрать Чарльза Шваба. Хотя мне нравится Vanguard за инвестирование в индексные фонды, у него более высокий минимальный баланс счета — 3000 долларов США.
Чарльз Шваб имеет минимальную сумму в 0 долларов и позволяет вам инвестировать в ETF и взаимные фонды.
Во что вы инвестируете: Если вы инвестируете через Betterment, вы можете выбрать их портфель, на 100% состоящий из акций. Этот портфель предлагает вам диверсифицированный набор индексных фондов и обеспечивает наибольший потенциал для получения прибыли.
Если вы инвестируете через Charles Schwab, вы можете вложить средства в очень широкий индексный фонд, охватывающий весь индекс S&P 500, например, Vanguard S&P 500 ETF (VOO) или Vanguard Total World Stock Index ETF (VTSMX). Это дает вам возможность владеть акциями крупнейших американских компаний, а также акциями компаний из других стран. Ознакомьтесь с нашим руководством « Как начать инвестировать для начинающих» [пошаговое руководство].
Лучший способ для подростков инвестировать в акции
Инвестировать в акции – это весело. Выберите правильные акции, и вы увидите рост своих инвестиций. Однако гораздо легче сказать, чем сделать — поверьте мне, я тот парень, который купил акции Tesla за 26 долларов и продал их слишком рано…
Фактически, широкий спектр исследований показывает, что большинство людей, которые выбирают отдельные акции, а не индексные фонды, со временем зарабатывают меньше денег.
Но, опять же, это один из уроков, который многим людям, в том числе и мне, необходимо усвоить на собственном горьком опыте. И научиться этому с малого в раннем возрасте намного лучше, чем потерять много денег в дальнейшей жизни.
Одна из идей — разделить сумму, которую вы инвестируете на свой индивидуальный пенсионный счет. Например, на каждые 100 долларов, которые вы инвестируете, 50 долларов идут в индексные фонды, а 50 долларов — в ваш индивидуальный портфель акций.
Еще одна хорошая рекомендация — выбрать краткосрочную цель, на которую нужно копить. Хотя при традиционном финансовом планировании нецелесообразно инвестировать в акции ради краткосрочных целей, это дает больше возможностей для обучения, чтобы увидеть, как на самом деле ведут себя акции.
Итак, если ваша цель — получить PS5, которая обойдется вам в 500 долларов, посмотрите, сможете ли вы инвестировать 500 долларов, чтобы добиться этого.
Рекомендуемый брокер: Если вам больше 18 лет, один из моих любимых брокеров — M1 Finance. Они предлагают вариант индивидуального пенсионного счета, а также возможность торговли бесплатными акциями и дробными акциями (что позволяет купить часть акций компании за 1 доллар, вместо того чтобы платить за всю акцию целиком).
Если вам меньше 18 лет, попросите родителей посмотреть Чарльза Шваба. Они не навязывают минимальный баланс счета и позволяют инвестировать в дробные акции.
Во что инвестировать: Инвестируйте в компании, которые, по вашему мнению, значительно вырастут в будущем. Выбирайте компании, за которыми вам было бы интересно следить, поскольку это еще один отличный опыт обучения.
Примечание для родителей: В New York Times вышла отличная статья, в которой предлагалось разрешить подросткам инвестировать в акции. Узнайте, как зарабатывать 1000 долларов в месяц за счет пассивного дохода.
Заключительные мысли об инвестировании в подростковом возрасте
Отдача от раннего обучения инвестированию огромна. Это может дать вам отличный старт в жизни. По мере того, как вы научитесь, вы будете наслаждаться большей свободой и гибкостью в использовании своего времени.
В конце концов, наличие хорошего инвестиционного счета обеспечивает уровень финансовой безопасности, который позволяет вам принимать решения, основываясь на том, что делает вас наиболее счастливым, а не на том, что принесет больше всего денег.
Если вы интересуетесь инвестированием, вам также будет полезно узнать больше о личных финансах и расширить свои финансовые знания. Понимание основ управления деньгами позволит вам инвестировать больше средств на протяжении всей жизни.
Итак, речь идет не о сделках с акциями, которые могут помочь вам заработать деньги, а о понимании того, как управлять своими деньгами как способом улучшить свою жизнь.
Вот тут-то и пригодится чтение хороших книг по этой теме. Приобретение этих знаний на раннем этапе даст вам невероятное преимущество в жизни. Теперь вы можете с нетерпением ждать следующего уровня заработка, следующего уровня жизни.
